14 марта 2015 от business
Все заемщики банковского учреждения желают воспользоваться выгодными для себя кредитными программами. Но возможно ли такое кредитование? Все желают получить минимальные процентные начисления (процентную ставку), которая позволит сделать минимальную переплату за пользование ссудой.Обычно, при кредитовании применяют расчет, так называемого дифференцированного платежа.
Дифференцированный платеж по кредиту – это способ возврата кредитного обязательства, состоящий из равномерно распределенного тела кредита на весь срок займа по месяцам и процентных начислений, которые рассчитываются на остаток задолженности по кредиту.
Для такого способа погашения разработана специальная формула расчета дифференцированного платежа, которая имеет такой вид:
ДП=ОК∙ПС∙12+ЕП,
где:
ДП – платеж дифференцированный;
ПС – годовые процентные начисления по кредиту;
ОК – остаток кредитных средств в текущем месяце;
ЕП – фиксированный ежемесячный платеж;
ОК∙ПС∙12 – процентные начисления.
Выгодны ли дифференцированные платежи по кредиту?
Погашая заем дифференцированными платежами, тело кредита быстрее уменьшается, соответственно суммы обязательных ежемесячных оплат с каждым месяцем заметнее снижаются. Такое снижение происходит из-за уменьшения начисленных процентов.
На примере можно рассчитать сумму переплаты по займу в 500 000 рублей. Возьмем годовые процентные начисления/ставку в 20%, срок займа – 5 лет. Рассчитав дифференцированные платежи по кредиту, получим переплату в 254 166,76 рублей. При сравнении с другими видами погашений займа, где переплата будет значительно больше, такой показатель может устроить заемщиков.
Например, в аннуитетных платежах большая часть обязательных платежей составят процентные начисления. Выходит, что сначала выплачиваются процентные начисления, а тело займа будет выплачиваться в конце срока кредитных обязательств. Поэтому, можно сказать, что дифференцированные платежи по кредиту намного выгоднее в случае досрочного погашения займа.
Дифференцированные платежи по кредиту выглядят таким образом, что сначала погашения кредитных обязательств будут значительные затраты, но конечные суммы будут минимальными.
Однако, банковскими кредитными отделами, последнее время, охотнее предоставляются аннуитетные системы, так как такой вид займа значительно выгоднее банковским учреждениям.
Хотя, и при использовании дифференцированных платежей клиентами выплачивается большая сумма процентных начислений во время кредитных обязательств, даже в случае досрочного закрытия займа процентная сумма будет немалой.
Поэтому, нужно понимать, если вы намерены досрочно погасить долг, то гораздо выгоднее оформлять дифференцированные платежи по кредиту, это позволит вам не переплатить банку лишние средства.
Большинство заемщиков выбирают дифференцированные платежи, так как их устраивает ежемесячные уменьшения размера тела займа и уменьшающиеся процентные начисления. Как это происходит? Вся сумма займа распределяется равномерно на весь период кредитных обязательств, а процентные начисления уменьшаются с каждым погашением из-за уменьшения тела кредита. Используя формулу, показанную выше, банковское учреждение рассчитывает дифференцированные платежи для каждого заемщика.
При этом банками могут применяться собственные формулы для расчета. Поэтому при оформлении кредита уточняйте способы расчета дифференцированных платежей, непосредственно в банке.