Большинство коммерческих банков сегодня применяют аннуитетные платежи по кредиту. Такой вид погашения займов используют во многих видах кредитования для физических и юридических клиентов. От аннуитетных платежей выгоду получает и банк и заемщик.
Что значит аннуитетный платеж?
Аннуитетные платежи – это ежемесячные платежи, равные по величине, распределенные на определенный период, которые необходимо оплачивать для погашения задолженности. Аннуитет – это заемная сумма с начисленными на нее процентами. Начисленные на кредитный остаток проценты уменьшаются с каждым платежом, но при этом величина основного долга с каждым платежом увеличивается. Получается, что изначально банк берет с занимателя большой процент, а основную часть заложенности добирает потом.
Для заемщика
аннуитетные платежи по кредиту весьма удобны тем, что ежемесячно нужно оплачивать одну и ту же сумму. То есть такой вид расчета является усредненной и неизменной величиной на весь период займа.
Все коммерческие банки имеют модель, по которой рассчитывают аннуитетные платежи, в которые включают комиссионные сборы и обязательные погашения.
Для примера рассмотрим формулу, по которой рассчитываются аннуитетные платежи по кредиту, сразу оговоримся, что такие формулы могут быть различными, и в основном каждый банк разрабатывает собственную формулу для своих расчетов.
АП=СК(ПС/(1-(1+ПС) )-КП), где
АП – аннуитет,
СК – первичная величина займа,
КП – периодичность,
ПС - % за период кредита.
А теперь разберемся с преимуществами и недостатками аннуитетных платежей более подробно.
Итак, выгоды:
- равные части ежемесячных оплат, позволяющие легко контролировать расчеты
- кредитование малообеспеченных частных лиц
- в случае инфляции, уменьшение величины платежей
- постоянная величина выплат позволяет планировать собственный бюджет.
Теперь, недостатки:
- значительная переплата
- трудность досрочного закрытия кредита
- невозможность перерасчета в случае досрочного погашения займа.
Аннуитетные платежи классифицируются по типу заемщика и бывают: финансовыми, страховыми, пенсионными для юридических и физических лиц. Так же они бывают срочными, с определенным количеством выплат, срочными с досрочным закрытием кредита и бессрочные.
Периодичность платежей тоже бывает разной – ежегодной, ежемесячной, ежеквартальной. Наиболее применимы ежемесячные оплаты по кредиту.
Если заемщик погашает аннуитет раньше намеченного срока, например через 1,5 года, проценты, выплаченные до этого периода, перерасчету не подлежат, так как начисления производились на остаток по кредиту, который определялся реальной суммой, которую выплачивал заемщик. Но если бы заем был взят на меньший срок, тогда платеж бы был рассчитан с большим коэффициентом и в основной части были ты выплаты первоначального займа, а проценты были бы меньше.
