Анализируя российское законодательство можно заключить, что создана широкая законодательная база по развитию кредитования в РФ, обеспечены права граждан по получению кредитов, обеспечен контроль государственных органов и установлены правила регулирования в области кредитования. В данной теме целью исследования является вопрос: «
Отказ банка в кредите: 5 причин».
Огромное внимание уделяется вопросам управления в банковой сфере. Деятельность банковой системы направлена и на развитие новых продуктов кредитования. Большое значение придаётся сохранению прав заёмщиков и определению правовых отношений между сторонами.
Система кредитования приведена в соответствие международному праву на государственном уровне. Законы обеспечивают административную и уголовную ответственность за их нарушение.
5 причин отказа заёмщику в кредитовании
1. Главная причина отказа в кредите остаётся по-прежнему связанной с низкими финансовыми возможностями заёмщика. Для получения кредита нужны документы, подтверждающие доход. Таким образом, первая проблема сводится к невозможности погасить кредит из-за низкой зарплаты или отсутствия дохода. Выдавая кредиты, банки следят за тем, чтобы взносы по выплатам не превышали 30 – 50% дохода заемщика. Исходя из этого, можно рассчитать минимальный доход семьи для получения ипотечного кредита.
Например, расчёт минимального дохода семьи для получения минимального ипотечного кредита (МДС) равен допустимому уровню дохода от ежемесячного платежа 30%:
МДС= (ЕП + Ст) х 100 : 30;
Где ЕП – ежемесячный платеж по кредиту, Ст – страховка.
Формулы расчета дифференцированного платежа выглядят следующим образом:
ЕП=СК/КМ+ОЗ х ПС/12 или ЕП=СК/КМ+ОЗ х ПС х ЧДМ/365;
Где СК- сумма кредита, КМ- количество месяцев (срок, на который выдан кредит), ОЗ – остаток задолженности в данном месяце, ПС – годовая процентная ставка, ЧДМ – число дней в месяце (от 28 до 31).
Дифференцированные платежи изначально более сложные для заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Эта сумма, постепенно уменьшаясь, с середины срока кредитования значительно снижается.
Для заемщика, согласного выплачивать в счет погашения кредита ежемесячно, представлено два варианта расчета платежей по ипотеке – аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. Срок ипотечного кредита зависит от условий договора. В течение этого периода заемщик должен выплатить сумму тела кредита и процент по пользованию кредитом.
Ставка по ипотеке принята в зависимости от конкретного банка.
В случае
дифференцированных платежей, в первый месяцев платежи по кредиту превышают обозначенный заемщиком порог, но затем они начинают стремительно сокращаться. В случае аннуитетных платежей заемщик будет выплачивать одну и ту же сумму. В итоге, к концу года ипотечный кредит и в том и в другом случае будет погашен (сумма кредита на конец равна нулю). Но в первом варианте итоговая сумма платежей будет меньше, что является существенной в пользу дифференцированных платежей.
2. Следующей из 5 причин отказа в кредитовании может быть
плохая кредитная история. Если претендент на получение кредита уже имел проблемы с выплатой задолженности по кредиту, то он получает отказ в кредитовании.
3. Для многих заёмщиков
причина отказа в кредите кроется в том, что в качестве залога предоставляется квартира, в которой прописаны несовершеннолетние дети.
4. Отсутствие поручителя может быть следующей причиной отказа банка в кредите.
5. Проблемы паспортного характера могут
стать основанием отказа в кредите. Например, иностранцу практически невозможно получить кредит, даже если у него хорошая кредитная история.
Отдельной и чрезвычайно острой проблемой остается гарантирование социальной защиты при отказе банка в кредите. Эти задачи носят общегосударственный характер.
Таким образом, возможен
отказ банка в кредите: 5 причин отказа, в основном, зависят от финансовых причин или имеют документальный характер.
