Эффективная ставка кредитования в банках требуется для того, чтобы заемщик мог сравнить стоимость кредита в различных банках. Ранее не было возможности сравнения, и заемщик мог с легкостью попасть в «ловушку», когда его 15% превращались в 90% годовых благодаря разным «скрытым» комиссиям. Когда заемщик выбирает банк, он в первую очередь обращает свое внимание на
ставки кредитования в банках.
Многие люди считают, что
где меньше ставки там и стоит брать кредит. Но, как оказывается, данный подход не верен, поскольку указанная ставка имеет отличие от той, которую нужно будет заплатить, ведь в ней не учитывают комиссию за рассмотрение заявки по кредиту и остальные платежи. Ставка кредитования в банках рассчитывается с помощью специальной формулы.
Потребительское кредитование – достаточно заманчивая перспектива, которая обходится очень дорого. Банки очень часто завлекаю к себе клиентов, используя рекламные буклеты с цифрой «0», но как оказывается, ставки потребительского кредитования составляют больше, чем 50%. Происходит это благодаря многим комиссиям, таким как ежемесячные, единоразовые, за обслуживание, за оформление кредита и многое другое. Чтобы избежать огромной суммы из-за скрытой процентной ставки
нужно при выборе банка руководствоваться расчетом по полной стоимости кредита. Перед заключением договора клиент может узнать всю информацию и ставку потребительского кредитования, что дает возможность полностью рассчитать финансовые возможности для более грамотной покупки необходимого товара в кредит. До категории кредитов относятся рассрочки, в данном случае половина процентного долга погашается с помощью скидки, которую предоставляет торговая компания.
Ставка рефинансирования, является инструментом для денежно-кредитного регулировки, которую использует центральный Банк Росси, для установки верхней границы процентных ставок на финансовом рынке. Также,
ставка рефинансирования применяется при выдаче кредитов различным кредитным организациям. Если ставка рефинансирования начнет понижаться, тогда это приведет к стимулированию экономики в стране, ведь займы будут дешевле с начала для банков, далее для корпораций и в итоге для потребителей. Также, ставка рефинансирования влияет на валютный рынок, когда она снижается, начинается ослабление валюты.
Ставка рефинансирования и проценты по кредиту привязаны, ведь проценты по кредиту рассчитываются исходя из ставок рефинансирования, и определяются на конец отчетного периода.
На данное время множество банков решили отказаться от применения постоянных процентных ставок и применяют определение параметров выдаваемого кредита в зависимости от личности определенного заемщика. Как, получается, взять кредит под низкий процент могут клиенты, которые имеют постоянный доход и прекрасную кредитную историю. Два года назад многие кредитные организации использовали достаточно стандартную систему для оценки своих заемщиков, которая предусматривала небольшие изменения в процентной ставке. При стандартной оценке заемщиков взять кредит под низкий процент могли клиенты, которые соответствовали трем условиям: хорошая кредитная история клиента; доход, который подтверждает справка; опыт работы с банками. Также, благодаря новейшей системе взять кредит под низкий процент могут, и клиенты так сказать с улицы, главное, чтобы их уровень дефолта система оценивала как низкий.
Теперь следует разобраться в образовании ставки кредитования. Для начала определим реальную ставку кредиту с помощью такой формулы:
Реальная ставка по кредиту = сумма полностью всех затрат кредита/средневзвешенная сумма кредита. Но, все же намного лучше будет следующая формула:
Реальная ставка по кредиту = (единоразовые затраты/средневзвешенная сумма по кредиту)/кол-во лет в сроке выдаваемого кредита + годовая ставка выдаваемого кредита.
Так, как же вычисляется средневзвешенная сумма = сумма задолженностей/кол-во месяцев.
Для образования ставки кредитования нам следует знать: сумму кредита; срок, на который выдается кредит; суммированные все комиссии банка; средневзвешенная сумма кредита; полная процентная ставка.
1. Аннуитетная схема погашения кредита.
Основные формулы:
k = a^n*(a - 1)/(a^n - 1) - коэффициент ежемесячного платежа, где
a = 1 + p / 1200 - знаменатель прогрессии
Символ ^ - возведение в степень
p - годовая процентная ставка
n - срок кредита в месяцах.
Ежемесячный платёж рассчитывается по формуле:
s_m = k * c, где c - сумма кредита.
с = стоимость товара - первый взнос
Если банк взимает ежемесячную комиссию за ведение счёта, то её надо приплюсовать к ежемесячному платежу.
Рассмотрим конкретный пример.
Условие: Вычислить ежемесячный платёж.
Дано:
Акция 10-10-10 (10% первый взнос, 10 месяцев, 10% - за пользование кредитом)
Стоимость товара: 10000 рублей
n = 10 (срок кредита в месяцах)
p = 23,4% годовых (годовая процентная ставка по данной акции)
Решение:
Первый взнос: 10000 * 10% = 1000 рублей
Сумма кредита: c = 10000 - 1000 = 9000 рублей
Вычислим знаменатель прогрессии: a = 1 + 23,4 / 1200 = 1,0195
Вычислим коэффициент ежемесячного платежа:
k = 1,0195^10 * (1,0195 - 1) / (1,0195^10 - 1) = 0,111035
Ежемесячный платёж: s_m = k * c = 0,111035 * 9000 = 999,32 руб.
2. Дифференцированная схема погашения кредита.
Ежемесячный платёж на i-м месяце вычисляется по следующей формуле:
s_i = f + p_i, где
f = c / N - сумма в счёт погашения основного долга (одна и та же каждый месяц)
с - сумма кредита
N - срок кредита (месяцев)
p_i - проценты, начисленные за пользование кредитом на i-м месяце.
p_i = (c - f * (i - 1)) * p / 1200
p - годовая процентная ставка.
Рассмотрим пример расчета кредита.
Дано:
Сбербанк России. Кредит на неотложные нужды.
Сумма кредита: c = 72000 рублей
Срок кредита: N = 36 месяцев
Процентная ставка: p = 18% годовых
Комиссия за открытие ссудного счёта: 1,5% от суммы кредита (разово).
Найти:
1. Ежемесячные платёжи.
2. Плату за пользование кредитом.
Решение:
f = c / N = 72000 / 36 = 2000 рублей (т.е. каждый месяц в счёт погашения основного долга будет идти 2000 рублей).
Первый месяц:
p_1 = (72000 - 2000 * (1-1)) * 18 / 1200 = 1080 руб.
s_1 = f + p_1 = 2000 + 1080 = 3080 рублей
Второй месяц:
p_2 = (72000 - 2000 * (2-1))* 18 / 1200 = 1050 руб.
s_2 = f + p_2 = 2000 + 1050 = 3050 руб.
Как же нам вычислить плату за пользование кредитом?
Для этого есть одна заветная формула, которая позволяет вычислить сумму процентов, начисленных за пользование кредитом в течение N месяцев.
s_p = p * (N + 1) / 24, где:
p - годовая процентная ставка
N - срок кредита (месяцев).
Таким образом, за 36 месяцев будет начислено:
s_p = 18 * (36 + 1) / 24 = 27,75%
Общая сумма за пользование кредитом для заемщика:
27,75% (проценты по кредиту) + 1,5% (комиссия за открытие ссудного счёта) = 29,25%.
