Если жизнь сложилась так, что теперь вы
поручитель по кредиту – ответственность свою надо знать и понимать. Конечно, уточнить этот вопрос надо до того, как будут подписаны все документы. Ведь по сути, поручитель по кредиту, не получая ничего, рискует очень многим. Так в чем заключается ответственность поручителя по кредиту и как обезопасить себя от недобросовестности плательщика?
Смысл поручительства
Как таковой поручитель по кредиту нужен банку, как гарантия получения выданных средств обратно. Чтобы получить эту подстраховку, банк предоставляет сниженную процентную ставку тем договорам, в которых участвует поручитель по кредиту. Таким образом появляется еще одно заинтересованное лицо – заемщик. Сам поручитель по кредиту остается без какой-либо выгоды. При этом в случае неплатежеспособности заемщика именно он будет обязан выплатить все недостающие средства.
Ответственность поручителя по кредиту
Прежде всего рассмотрим, какое положение занимает поручитель по кредиту – ответственность на него возлагается по полной или частичной уплате заемщиком средств у кредитора. В отличие от созаемщика он не имеет права на полученные деньги или товар, полученный в кредит. Также практически не учитывается доход поручителя по кредиту. Единственное условие – он должен быть больше, чем ежемесячный платеж по кредиту.
Ответственность поручителя по кредиту может быть солидарная или субсидиарная. Первая является самой популярной, поскольку она надежнее всего защищает банк – она устанавливает одинаковую ответственность поручителя и должника. В случае неуплаты кредита при субсидиарной ответственности банку надо доказать, что должник не может выплачивать кредит, направить эти доказательства в суд и только через него добиться выплат от поручителя. В случае, когда заемщик прячется от банка со всеми средствами доказать его неплатежеспособность невозможно, поэтому и претензий к поручителю нет.
Требования к поручителю
В том случае, когда должник не выполняет свои обязательства, вступает в силу ответственность поручителя по кредиту. От него банк может требовать оплатить штрафы и судебные неустойки, проценты, а также сумму долга. При этом банк может забрать движимое или недвижимое имущество поручителя, если только квартира не взята в ипотеку или другого места для проживания у него нет.
Права поручителя
Но поручитель не является совершенно незащищенным перед законом. У него есть свои права. Например, если он перед банком выполнил все обязательства заемщика, он вполне может требовать выполнения этих прав заемщиком перед собой, включая все дополнительные расходы. Для этого банк предоставляет ему все необходимые документы.
Также он может избавиться от долга, но при определенных условиях:
• когда умер заемщик;
• ликвидирована организация-заемщик;
• завершение срока договора поручительства;
• банк изменил заемщика, не уведомив об этом поручителя;
• банк изменил условия кредитования и не получил при этом согласия поручителя в письменном виде.
Обязанности поручителя могут перейти по наследству. Однако наследники могут не выплачивать его, если сумма поручительства больше стоимости наследства. К слову, если возникают сложности с выплатой кредита у заемщика, он пятнает кредитную историю также и поручителю. Также вас не возьмут на роль поручителя, если ежемесячный платеж должника является слишком существенной суммой по сравнению с ежемесячными доходами вашей семьи. Поэтому хорошо подумайте, прежде чем перейти в статус
поручитель по кредиту – ответственность может оказаться непосильной ношей.
