Ипотека – это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретение жилья. Главное преимущество ипотеки состоит в том, что покупателю предоставляется возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, который обычно составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры. Оставшуюся сумму банк выдает в качестве кредита сроком на 10-30 лет. Вы покупаете жилье, становитесь его собственником и выплачиваете кредит, живя уже в новой квартире.
Для российского рынка ипотека хотя и не является новой услугой, но все еще остается незнакомой многим потенциальным потребителям.
Покупка недвижимости при помощи ипотеки на сегодняшний день считается наиболее прогрессивным и надежным способом решения квартирного вопроса. Остается лишь подобрать наиболее оптимальную ипотечную программу, с учетом валюты кредита, ставок и сроков, подходящую каждому.
При выборе банка-кредитора, прежде всего, стоит обратить внимание на процентную ставку кредита и срок, на который он выдается, однако не следует забывать, что существуют дополнительные платные услуги, поэтому необходимо уточнить полную стоимость всех процедур.
Рассмотрим преимущества и недостатки ипотечного кредитования.
Плюсы ипотеки
Ипотечный кредит – современная возможность получить квартиру сейчас, а рассчитываться за нее достаточно долгий срок. Удобно имея доход в 20-30 тысяч рублей, отдавать 10 тысяч и жить в собственной, а не в съемной квартире. Главное в такой ситуации рассчитать свои силы. Потому, что отличная возможность может превратиться, в приличную проблему как финансовую, так и психологическую.
Стоит хорошо подумать на какой срок предполагается взять кредит. Чем больше срок, тем соответственно меньше платеж. Но и тем соответственно больше переплата по процентам. За 15 лет переплата составит примерно 3 цены квартиры. Многих это пугает. Но накопить необходимое количество денег на квартиру бывает практически невозможно.
Многих пугает инфляция – но и инфляция в данном случае играет на стороне человека взявшего ипотеку, причем, чем больше она, тем лучше.
Пример: берем кредит в банке 1 000 000 рублей под 14 % годовых. Значит грубо, через год наш кредит составит 1140000 рублей, но инфляция составила 30% значит наш долг стал 1140000 – 30% = 798000 рублей. А квартира соответственно прибавила в весе и стоит теперь 1000000 + 30 % = 1300000 рублей (как правило, квартиры поспевают за инфляцией и часто обгоняют ее).
Бытует мнение, что кредит нужно брать только в надежном банке – опять не верно. Ведь какая разница, что произойдет с кредитором – даже если он обанкротиться, заемщик не пострадает, просто его активы отойдут к более сильному конкуренту, и соответственно закладная заемщика тоже, заемщик продолжит платить кредит на тех же условиях, что и прежде.
Главным плюсом ипотечного кредитования является возможность для человека получить квартиру и проживать в ней уже сейчас, не выстаивая бесконечных очередей и не дожидаясь смерти кого-либо из родственников. И квартира, которая покупается по ипотечному кредиту, сразу же становится собственностью заемщиков. Жильцы регистрируются в новой квартире, хотя сама квартира оформляется банком в залог обеспечения своевременности выплаты кредита. Все действия, осуществляемые при оформлении кредита – безопасны в силу того, что обеспечиваются страхованием всех рисков.
Приятным дополнением к ипотеке служит
налоговый вычет, получаемый покупателем жилья, а также налоговая льгота по уплате процентов на ипотечный кредит. Кроме того, существует такое понятие, как социальная ипотека, которая предоставляет серьезные плюсы для определенных категорий людей.
Как забрать свои 13% у государства.
При получении ипотеки тщательно читайте договор, особенно то, что написано мелким шрифтом. На предмет возможного изменения процентов по кредиту, или случаев когда банк может попросить вернуть кредит досрочно.
Как правило, залогом по ипотеке является покупаемое клиентом жильё. При этом собственником покупаемой квартиры до окончания выплаты ипотеки чаще всего становится банк. Следовательно, пока выплаты не произведены полностью, клиент не имеет права дарить или передавать в наследство купленную по ипотеке квартиру. В ряде случаев разрешается переоформить договор на другого человека.
Более детальную информацию можно получить в том банке, в котором берется
ипотечный кредит. При этом желательно обсудить максимальное количество нюансов, что даст возможность чувствовать себя более уверенно в случае непредвиденных обстоятельств.
Может ли банк отказать в ипотечном кредите? Да, может. Как правило, это происходит в том случае, если у человека слишком маленький или нестабильный доход. В среднем, на ипотеку надо иметь доход не менее 20 тысяч на каждого члена семьи. Также банк обращает внимание на возраст потенциального клиента. С точки зрения банкиров, оптимальным возрастом считается 30-40 лет, а вот молодёжь и пожилые люди входят в «группу риска».
Минусы ипотеки
Самым существенным недостатком ипотечного кредита становится выплата процентов в значительных размерах, за счет чего стоимость квартиры может увеличиться в два раза.
Кроме основных платежей кредита заемщик уплачивает проценты по самому кредиту, ежегодные суммы обязательного страхования рисков и иные суммы.
Дополнительно в процессе получения кредита заемщику приходится еще платить и платить, всем – банку за рассмотрение заявки и ведение счета, нотариусу за оформление документов, оценочной компании за оценку имущества передаваемого в залог.
Сумма таких непланированных расходов очень значительна и может доходить до 10% от стоимости первоначального взноса за квартиру.
Определенную сложность в получении ипотечного кредита представляют и требования банков к заемщикам, в частности может потребоваться подтверждение легальности и уровня доходов. Обязательно наличие регистрации по месту жительства и гражданства РФ, выдвигаются и особые требования к поручителям. Все же – программ ипотечного кредитования великое множество, банки предлагают различные условия и выдвигают различные требования. Выбрать в этом море предложений одно – вполне реально.
Сумма выплат должна быть не более трети от общего дохода семьи. Для получения ипотечного кредита необходимо накопить первый взнос, то есть не менее 30% от стоимости приглянувшегося жилья. Это делается для покрытия расходов банка и приобретения заемщику другого жилья, если он не сможет погасить кредит. Однако, если возникает необходимость, то кредит может быть переоформлен и на другое лицо. В качестве гарантии погашения предоставляемых кредитов некоторые банки, например Сбербанк, требуют поручительства физических или юридических лиц. Заложенное имущество подлежит страхованию от рисков утраты и повреждения. Конкретные условия ипотечного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком.
Есть целый ряд схем кредитования. При рассрочке, например, квартира зачастую оформляется в собственность заемщика только после полной выплаты задолженности. Это чревато возможной потерей выплаченной суммы и квартиры в случае банкротства организации-продавца. Такие схемы теперь не очень популярны у москвичей, ведь после падения многих с финансовых пирамид остальным даже взбираться на них не кажется привлекательным.
Для настоящего становления ипотеки нужна долгосрочная общественная и экономическая стабильность, а также изменение психологии наших граждан в сторону доверия власти и государству. И здесь серьезнейшим аргументом в пользу повышения уровня общественного доверия является получение квартиры в собственность, что обеспечивается рассмотренной выше моделью ипотеки».
Преимущества и недостатки ипотеки
Преимущества ипотеки:
1. Можно самому (или с помощью агентства недвижимости) выбрать себе жилье: будь это квартира в строящемся доме, или приобретаемая на вторичном рынке; будь это загородный дом или просто участок земли.
2. Жилье переходит в собственность сразу же после сделки. Или же сразу после возведения дома и ввода в эксплуатацию (в случае новостроек).
3. Кредит может предоставляться на длительный срок (в среднем до 30 лет), что существенно уменьшает размер ежемесячных платежей. Это и есть основной плюс ипотеки - доступный способ приобретения жилья.
4. При условии роста цен на недвижимость покупатель приобретаете качественный актив. Кроме того, не стоит забывать про такой источник дохода, как аренду. Фактически, имеем надежное вложение денег. В этом смысле ипотека выгодна.
5. При длительном кредитовании инфляция со временем существенно «обесценит» постоянные ежемесячные платежи. По сути, с каждым разом нужно будет платить все меньше.
6. При выборе новостройки возможно приобрести квартиру в еще строящемся доме («на котловане»), а значит по более низкой цене.
7. При «белом» доходе можно получить от государства солидную компенсацию в виде налогового вычета.
8. Опять же, арендная плата за квартиру вполне сопоставима с ежемесячными платежами по кредиту, только в последнем случае платишь за свое.
9. При снижении через какое-то время процентных ставок по ипотечному кредиту на недвижимость, есть возможность перевести кредит в другой банк (рефинансирование).
10. Еще один «плюс» - если по счастливому стечению обстоятельств, появляется возможность досрочного погашения ипотечного кредита, то плательщику не грозят штрафные санкции и можно спокойно погашать полностью или частично в любой момент, а проценты будут начисляться на оставшуюся сумму кредита.
Недостатки ипотеки:
1. Высокие итоговые переплаты, которые включают в себя и процент за кредит, и банковские комиссии, и обязательные страховые взносы, и расходы по оформлению сделки.
2. Залог приобретаемой недвижимости. Квартира находится в собственности у заемщика, но в случае его дефолта банк имеет право ее продать и покрыть за счет вырученных средств кредитную задолженность.
3. Тщательная проверка и повышенные требования банка к источнику доходов заемщика и их размеру, к стажу и месту работы, к семейному положению и т.д.
4. Часто требование поручительства третьих лиц.
5. Первоначальный взнос. Теперь это обязательное условие для получения одобрения банка, а это не много - не мало, а 15-20% от стоимости. Хотя, есть много программ, где начальный взнос намного меньше (например, для молодых семей).
6. Необходимы высокие официальные доходы, причем подтвержденные документально (справка НДФЛ-2).
7. Ну, и последний «минус» - все-таки, ипотечный кредит - это моральное обязательство, и возможно чувство дискомфорта, но оно быстро компенсируются тем, что имеете собственное жилье.
При написании данной статьи преследовались следующие цели: Что такое ипотека, преимущества ипотеки, недостатки ипотеки или плюсы и минусы, ипотека это, ипотечный кредит.
