Тема этой статьи — надежность банков, или как оценить степень надежности банков самостоятельно. Ведь надежность банка — это основной вопрос, возникающий при выборе банка юридическим или физическим лицом. Надежность банка зависит от многих факторов — рентабельность, ликвидность, активы, капитализация, поэтому процесс оценки надежности банка достаточно сложный и требует владения определенной информацией.
1. Владелец банка.
При возникновении финансовых проблем в их решении заинтересованы владельцы банков, и в их распоряжении должны быть ресурсы для поддержки банка. Поэтому более высокая степень надежности гарантирована банкам, в капитале которых присутствует прямое участие государства (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк). Справиться с неожиданными кризисами относительно легко смогут и банки, входящие в крупные холдинговые группы. Наиболее низкая степень надежности банка у частных банков с небольшим капиталом.
2. Ликвидность активов (bank liquidity).
Ликвидностью называется способность банка своевременно обеспечивать взятые на себя обязательства.
Нормативы ликвидности — это коэффициенты, которые отражают баланс прихода и расхода средств. Для расчета ликвидности берут отношение активов (ипотечные кредиты) к обязательствам банка (депозиты) за определенный срок. Существуют предельные показатели ликвидности, которые обязан соблюдать банк. Ликвидность может быть долгосрочной (1 год), текущей (1 месяц), мгновенной (1 день). Чтобы оценить степень надежности банка, в интернете можно найти отчетность банка по форме №135. Надежность банка подтверждают норматив мгновенной ликвидности выше 15%, текущей ликвидности выше 50%, долгосрочной ликвидности, его максимальный показатель — 120%. При этом чем выше запас мгновенной ликвидности, тем увереннее можно говорить о надежности банка.
3. Динамика активов.
Следует особенно внимательно относиться к значительному сокращению активов банка — это может говорит о том, что банк готовится к преднамеренному банкротству, продаже, смене направления, и это может серьезно повлиять на степень надежности банка.
4. Зависимость от вкладов физических лиц.
Если обязательства банка предусматривают значительную долю вкладов физических лиц — это говорит о давлении на ликвидность банка. Так как в нашей стране не предусмотрены безотзывные вклады физических лиц, в кризисные периоды размещенные на депозитах средства сокращаются. И так как банк бывает не в состоянии удовлетворить требования всех вкладчиков в короткий срок, это может негативно повлиять на рейтинг надежности банков.
5. Рентабельность.
Извлечение прибыли — основная задача каждого банка. Поэтому для оценки надежности банка следует поинтересоваться, реальную ли прибыль получает банк. Банк должен получать прибыль от основной деятельности, а если источник другой — нельзя быть уверенным в том, что он будет существовать и дальше. Следовательно, повышается риск убытков и нарушений в системе страхования вкладов, что несомненно отразится на степени надежности банка. Существенное снижение капитала банка может не только понизить надежность банка, но и привести к отзыву лицензии.
6. Доля активов банка в ценных бумагах.
При высоком проценте вложений банка в ценные бумаги качество активов снижается, это повышает риск финансовых потерь и отражается на рейтинге надежности банка. Оценку надежности банка по этому показателю можно провести по строкам 4, 5, 7 публикуемого бухгалтерского баланса.
Теперь вам известно,
как оценить степень надежности банков, на какие критерии следует обращать внимание в первую очередь.
