Овердрафт - Что это такое простыми словами?

В современном обществе достаточно развита банковская система. В основном 90% населения России пользуются услугами банка: пенсионные и социальные выплаты, накопительные карты, депозиты, кредиты, денежные переводы, оплата различного рода счетов, лизинг, овердрафт и прочие. Но для многих значение некоторых терминов незнакомо и непонятно. Данная статья раскроет значение овердрафта. А именно, что такое овердрафт? Его значение в банковской системе. Положительные и отрицательные характеристики.

Значение понятия овердрафт

Овердрафт – это краткосрочный кредит на карточный счет с особыми условиями для платежеспособных клиентов.  Овердрафт в переводе с латинского «overdraft» означает перерасход денежных средств и дает возможность заемщику уйти в минусовой баланс по карточному счету. Этот минус и является овердрафтом. Предлагая такую форму кредитной линии для посетителей, банк предоставляет своеобразную «палочку-выручалочку» в момент непредвиденных расходов. Конечно, такая помощь не может быть бесплатной. Обязательно клиент должен дать свое согласие на установку такой кредитной линии, оговорить сумму овердрафта и заключить договор.

Овердрафт простыми словами

Представьте ситуацию, вы получаете пенсию либо получаете доход из иных источников на пластиковую карту. У вас при себе всегда имеется определенная сумма денежных средств, но возникла ситуация, при которой данной суммы недостаточно для оплаты товара или услуги. Что делать? Звонить знакомым или родным, брать в долг? Овердрафт простым языком заменит долги перед людьми. Он поможет Вам оплатить срочную покупку, и при этом потратить свои деньги. Овердрафт выгоден тем, что не имеет целевого назначения. Банк не оговаривает определенные условия на снятие кредитных средств, но устанавливает лимит, за который выйти клиент не имеет право иначе его ждут штрафные санкции.

Овердрафт - это доступная денежная сумма клиенту в любое для него удобное время и использовать эти кредитные средства он может неограниченное количество раз, но не свыше указанного лимита.

Зачастую овердрафт списывается автоматически при зачислении заработной платы либо иных денежных поступлений и вновь является свободным для снятия.

Овердрафт простым языком

Чтобы более раскрыть значение этого банковского термина, можно привести пример.

Сидоренко Мария Николаевна получает стабильный оклад, работая на фирме ООО «Нива». Заработную плату организация перечисляет на действующий карточный счет в банке. В тоже время банк отслеживает все операции, проводимые по пластиковой карте и видит платежеспособность своего клиента.  Банк рекомендует заключить договор и установить овердрафт на его банковский счет. Мария Николаевна подписывает соглашение и получает по мимо оклада еще доступную денежную сумму в виде овердрафта.

Овердрафт подключается, как юридическим, так и физическим лицам. Банковская система подразумевает 2 варианта установки овердрафта:

1. Бланковый. Он подразумевает установление кредитной линии на карточный счет без каких-либо обременений, т.е. залога.
2. Обеспеченный. Этот вид овердрафта подразумевает взятие залога при установке кредитной линии. Обременением может выступать недвижимость клиента, транспортное средство, продукция и т.д. Также данный вид овердрафта может прибегать к необходимости поручителя. Зачастую данный вариант овердрафта используют крупные бизнесмены для оплаты определенных товаров либо услуг. В данном варианте лимит овердрафта подключается в достаточно крупной сумме.

Овердрафт на зарплатной карте

При зарплатном проекте, зачастую сотрудники банка самостоятельно рекомендуют своим клиентам подключение овердрафта. В тоже время он устанавливается в минимальном размере, поскольку заемщик новый и банк не может убедиться в его платежеспособности. Клиент самостоятельно принимает решение о принятие данной услуги, также он может ей воспользоваться спустя некоторое время. Ежели речь идет, о сотрудниках, получающих заработную плату через конкретный банк на протяжение определенного времени, то тут с установкой лимита ситуация гораздо проще. Обычно овердрафт определяется исходя из среднемесячного оклада: определенный процент оклада либо сумма нескольких зарплат. Сумма овердрафта устанавливается индивидуально для каждого потребителя.

Стоит обратить внимание, при наличие зарплатной карты с овердрафтом в варианте увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически. Ежели у заемщика имеется задолженность по данному кредитному лимиту он обязуется ее погасить, в варианте отсутствия денежных средств рекомендуется обратиться в банк для решения данного вопроса.

Пластиковая карта с овердрафтом в Сбербанке

Сбербанк - это огромный спектр банковских услуг не только по территории Российской Федерации, но и в других странах. Он зарекомендовал себя как стабильный и надежный банк, который предлагает своим клиентам лояльные условия всей кредитной линии. Карта с овердрафтом в Сбербанке – это возможность получения краткосрочного кредита своим клиентам.

Какой пакет документов необходим банку для подключения функционала овердрафта в Сбербанке?

Для любого кредита, в том числе и краткосрочного банку нужно принести соответствующий пакет документов:

• Оригинал и копию паспорта;
• Справку о доходах (ежели клиент получает заработную плату, то в данном варианте можно запросить выписку по карточному счету);
• Копию трудовой книжки, которая заверяется работодателем клиента;
• Написанное заявление, установленного образца на подключение овердрафта.

В действительности функция овердрафта достаточно простой процесс. Необходимо направиться в любое отделение Сбербанка с пакетом официальных бумаг и подключить себе овердрафт.

Условия и нюансы подключения функционала овердрафт

Конечно же, как и любая банковская услуга, овердрафт требует определенных условий для стабильной работы:

1. Начисляемые проценты. Использовав овердрафт, клиент обязуется вернуть денежные средства с начисленными процентами. На данный момент Сбербанк установил ставку процентов по овердрафту в рублях 18% годовых, доллар и евро – 16%;
2. Списание платы за овердрафт в Сбербанке. Овердрафт отличается от потребительских и денежных кредитов тем, что обычные кредиты оформляются на определенный срок с ежемесячным графиком платежей. Устанавливается сумма и дата оплаты. Овердрафт в этом имеет преимущество, так как он списывается автоматически при поступление денежных средств на счет держателя карты;
3. Повышение лимита. Конечно, каждому человеку хочется иметь в кармане больше денежных средств. Для этого Сбербанк предоставляет функцию увеличение лимита овердрафта. Но конечно, хочешь больше и платить нужно больше. При увеличении лимита годовая ставка овердрафта будет увеличена до 36% в рублях и 33% в валюте;
4. Льготный период. Каждый кредитный продукт предусматривает льготный период, при котором либо лояльные условия кредитования, либо процент вообще не начисляется. Овердрафт является исключением, тут проценты начисляются сразу, после использования услуги;
5. Предел лимита. Физические лица имеют право установить овердрафт в Сбербанке на сумму исходя из 50% своего среднемесячного оклада. Обычно овердрафт устанавливается от 1000 до 30000 рублей. Юридическим лицам начисляется овердрафт по иной схеме: исследуется доходы юр.лица за последние 6 месяцев, происходит среднемесячный доход, и 40% от данной суммы может установиться как овердрафт.

Важно знать, что карта с овердрафтом не является кредитом. Она предоставляет возможность клиенту быть с доступными денежными средствами на срочный либо страховой случай.

Процедура оформления овердрафта

Для оформления этой услуги прежде всего необходимо иметь действующий расчетный счет в банке. Для открытия счета вместе с установлением кредитного лимита, банковский сотрудник может истребовать дополнительные документы:

1. Дополнительный документ удостоверяющий личность (военный билет, водительское удостоверение);
2. Документ из налоговой инспекции, подтверждающий отсутствие задолженности по обязательным отчислениям, справка из банковского учреждения подтверждающая наличие банковского счета (при наличии);
3. Документы на право собственности. В некоторых банках, при предоставлении такого рода документов процентная ставка по овердрафту может быть снижена, но тем не менее собственность не является залогом при установлении овердрафта. Она просто подтверждает платежеспособность и статус клиента;
4. Справка о доходах (исключение является зарплатные клиенты банка).

Банковская система предусматривает 4 типа овердрафта:

• Обычный;
• Авансовый;
• Технический;
• Инкассация.

Обычный овердрафт предусматривает установленный кредитный лимит даже ежели на счету нет свободной доступной суммы. Авансовый овердрафт подключается клиенту имеющего непогашенную кредитную задолженность перед банком. Зачастую в таком варианте сумма овердрафта устанавливается минимальная, только лишь для привлечения и заботы о своих клиентах. Технический овердрафт подразумевает списание со счета клиента суммы большей, чем установленный овердрафт. Это запрещено делать, так как грозит начислением штрафных процентов. Бывают случаи, когда клиент заходит за доступный лимит, обычно это приходится при колебании курса валюты либо технического сбоя системы. Инкассация предоставляются индивидуальным предпринимателям, ежели таковые подходят под условия услуги овердрафта.

Овердрафт простым языком для физических лиц и ИП

1. Клиент обязан иметь постоянную или временную регистрацию на территории нахождения обслуживающего банка.
2. Предыдущая кредитная история должна быть только положительной. В случае ИП, рассматривается его кредитное прошлое, как предпринимателя);
3. Непрерывность и стаж работы. Стаж работы не должен быть менее 1 года, но на последнем месте работы клиент должен осуществлять свою деятельность минимум 6 месяцев (каждый банк-кредитор устанавливает сои параметры потенциального заемщика);
4. Возраст. Клиент, желающий подключить себе овердрафт должен достигнуть возраста 21 года. В некоторый вариантах банки устанавливает возрастной предел от 18 лет.

Овердрафт простыми словами для юридических лиц

Юридические лица, чтобы воспользоваться услугой овердрафта должны предоставить банку пакет более весомых документов:

• РКО (расчетно-кассовое обслуживание). Клиент должен иметь рабочий расчетный счет в банке не менее 6 месяцев, по которому происходит движение денежных средств. Ежели речь идет о авансовом овердрафте, то данная услуга не предоставляется;
• Положительная кредитная характеристика;
• Выписка либо справка о движение денежных средств;
• Период трудовой деятельности предприятия. Он должен составлять не менее 6 месяцев, в ином случае компания считается вновь зарегистрированной и условия предоставления овердрафта будут другие.

Положительные и отрицательные характеристики овердрафта

Как и все банковские продукты овердрафт имеет свои положительные и отрицательные характеристики. В целом, все они были озвучены ранее, но подведя итоги можно выделить следующие отрицательные стороны:

1. Проценты. Процентная ставка овердрафта в рублевой зоне достигает 36% годовых, что в соотношение с обычным потребительским кредитом гораздо выше. Стандартный потребительский кредит имеет процентную ставку от 15 до 23%;
2. Ограничение установленного лимита. Банк самостоятельно устанавливает допустимую сумму для обналичивания овердрафта. Снять сумму больше доступной невозможно, пока сам банк не вынесет решения об увеличение доступной суммы овердрафта;
3. Нюансы услуги. Использовав данную услугу единожды, клиент стремиться погасить долг в самые кратчайшие сроки. Но зная, что на счету есть доступная сумма для снятия, у человека возникает потребность потратить данные средства. И может возникнуть ситуация, при которой вернуть деньги беспроцентно не представляется возможным. Тем самым клиент самостоятельно «загоняет» себя в «долговую яму».
4. Списание платы за овердрафт в Сбербанке. Плата за овердрафт предполагает 3 обязательных платежа:

• Плата за открытие овердрафтного счета;
• Оплата начисленных процентов;
• При увеличении лимита оплачивается едино разовый взнос.

Положительной характеристикой овердрафтного продукта является доступность наличия денежных средств для непредвиденных расходов. При оформлении овердрафта не нужно тратить огромное количество времени в очереди, отсутствует обязательство сообщения в банк о потраченных денежных средствах. Оплату за товары и услуги овердрафтом можно осуществить, как в безналичной форме, так и можно снять деньги с помощью банкомата. Но стоит не забывать, что берем чужие, а отдаем свои.

Отключение услуги овердрафт

Способы отключения данной услуги достаточно просты. В некоторых случаях просто достаточно позвонить на телефонную «горячую» линию банка с просьбой отключения данной услуги. Оператор задаст несколько вопросов о причине отключения услуги, и в конце разговора сообщит сроки отключения овердрафта. Также отключить услугу можно в обслуживающем банке, написав при этом заявление установленного образца.

Может ли банк отказать в подключение функции овердрафта

Как и любой банковский продукт он должен быть тщательно исследован сотрудниками банка для предоставления его клиенту. Специалист банка изучает платежеспособность клиента, изучает все предоставленные документы на подлинность и соответствие, а также контролирует все соблюдения требований при предоставлении услуги. Основанием для отказа в подключение овердрафта может служить:

1. Стаж работы либо осуществления деятельности ИП меньше установленных условий банка;
2. Неравномерное поступление финансов на счет заявителя;
3. Возраст заемщика;
4. Отрицательная кредитная история.

Банковские продукты, как и банковская сфера в целом достаточно разнообразны. Перед оформлением того либо иного продукта необходимо тщательно изучить историю и отзывы людей о выбранном банке. Ваши денежные средства должны быть под надежной защитой проверенного и стабильного банка.

Что такое овердрафт простыми словами (видео):

Анна Полянковская