Покупка квартиры в ипотеку - стоит ли брать в 2017 году?

Жить надо сейчас, а не через несколько десятилетий, а именно столько времени нужно подавляющему большинству людей для того, чтобы собрать необходимую для покупки квартиры сумму, что опять же только в теории. Поскольку скопить большую сумму можно лишь при наличии постоянного дохода и без влияния экономических кризисов и инфляции. Поэтому единственным действенным инструментом, способным помочь в приобретении квартиры сейчас, а не потом является покупка квартиры в ипотеку.

В привлечении заёмных средств есть свои плюсы и минусы, с которыми следует ознакомиться заранее, чтобы понимать свои возможности, права и обязанности. Приведём аргументы в отношении каждой категории: 5 «За» и 5 «Против».

5 аргументов в пользу покупки квартиры в ипотеку

• Хозяином собственной жилплощади можно стать, не имея достаточной суммы для того, чтобы купить квартиру целиком. Нужно накопить лишь первоначальный взнос, который обычно варьируется в пределах 10-30% от полной стоимости жилья, размер взноса устанавливает банк.
• Жить в квартире можно сразу после оформления договора. Несмотря на то, что для покупки вы будете использовать заемные средства, жилплощадь будет принадлежать вам, собственником будете оформлены также вы. Для банка квартира будет залогом на случай, если вы по каким-либо причинам не сможете вернуть одолженные у него средства.
• Нет необходимости долго ожидать новое жилье. Чтобы оформить ипотеку, требуется около двух или трех месяцев, это время и будет максимальным сроком ожидания дня вселения в собственную квартиру.
• Господдержка. Государство предоставляет заемщику возможность облегчить долговую нагрузку путем, так называемого налогового вычета, когда из ежемесячного заработка сначала вычитается сумма ипотечного взноса, а подоходный налог начисляется на остаток.
• Ещё один вариант господдержки – социальная ипотека. Её оформление позволяет заемщику выплачивать банку лишь стоимость самой квартиры, а проценты за пользование кредитом оплачивает государство, возможен вариант, когда государство берет на себя оплату первого взноса.

5 аргументов не в пользу ипотеки

• Большие проценты за пользование кредитом. Ипотечное жильё для покупателя обходится довольно дорого, поскольку он оплачивает не только саму квартиру, но и банковские проценты, которые в некоторых случаях могут даже превышать стоимость квартиры.
• Многолетние кредитные обязательства. К примеру, покупка квартиры в ипотеку была сделана молодоженами. У них рождаются дети, заканчивают детский сад, затем школу – родители продолжают вносить ипотечные платежи – дети создают свои семьи, у них рождаются собственные дети, а у родителей взносы за жилье все продолжаются. Минимальный срок ипотечного кредита – 10 лет, поэтому, даже если позволяют доходы, оформить ипотеку на три-пять лет невозможно. Но чаще всего ипотечное кредитное бремя продолжается 20 - 30 лет.
• Дополнительные выплаты. Банки создают немало дополнительных сборов, представленных в виде различных комиссий:
  • за оценку недвижимости,
  • за переводы средств,
  • за оформление документов
  • и много чего еще.

В итоге, чтобы оформить ипотеку, придется раскошелиться сверх того, что отложено на первоначальный взнос, финальная сумма может увеличиться на 10 и даже 15%. Условия не ограничены выплатами по основному долгу, существуют дополнительные траты в виде ежегодной страховки имущества, иногда банки предлагают заемщику оформить страховку, в том числе на самого себя.

• Скованность действий. Плательщик по ипотечному кредиту может жить в квартире. Он является собственником, но не может распоряжаться своей собственностью в полной мере. Пока квартира находится в банковском залоге, её нельзя продать, обменять, оформить в дар или указать в завещании. Если возникает необходимость в каких-либо действиях, следует провести переговоры с банком, самостоятельно таких решений принимать нельзя.
• Подробная проверка платежеспособности. Покупка квартиры в ипотеку – задача затратная, в том числе и для банка, поэтому он предъявляет высокие требования к ипотечным клиентам. Следует приготовиться к тому, что вас не просто попросят представить справку о доходах – с вашими данными будет работать банковская служба безопасности. Она проверит совершаемые вами финансовые операции, наличие задолженностей, достоверность представленных сведений, подлинность документов и многое другое. Немаловажное значение будут иметь возраст, стаж работы, должность, возможно даже, что будет просчитана потенциальная стабильность работы предприятия (по мнению банка), где трудится заёмщик.

Решение об оформлении ипотеки следует принимать, лишь взвесив все «За» и «Против». Для одного случая ипотека будет хорошим решением жилищного вопроса, а для другого нет. Иногда покупка невозможна, но место для нормального жилья необходимо, тогда используется другой вариант – аренда.

Каков ваш выбор: ипотека или аренда - что выгоднее?

В настоящее время многие сравнивают ипотеку и аренду и пытаются просчитать выгоды, в каком случае лучше то, а в каком другое. Что выгоднее, зависит, прежде всего, от вашего дохода, но просчитать варианты действительно возможно, для этого применимы некоторые критерии.

Вам также будет интересно прочитать:

Как купить квартиру без ипотеки, арендуя жилье (сравнительный расчет)

Аренда

• Платить надо постоянно. Платежи за аренду квартиры значительны ниже, чем по ипотеке, но последние, хотя через долгое время, но закончатся, а за аренду платить нужно всегда.
• Непредсказуемость будущего. Арендное жилье, это всегда временно, жильцу сложно предположить, когда это время закончится, ведь он не знает, как в будущем будут развиваться его отношения с хозяином квартиры, который может решить использовать её в собственных целях, не связанных с данным жильцом. В результате, последнему придется искать новое жилье, что создаёт трудности и неудобства, также требует дополнительных затрат. Но это не главный минус.
• Один из основных вопросов – Кто собственник? Арендная квартира всегда будет чужой, сколько бы в ней не жить, исправно оплачивая ежемесячные платежи. Аренда не предусматривает перехода жилья в собственность.

В то же время, аренда обладает своими плюсами:

• Чтобы въехать в квартиру, не нужно копить деньги и заключать договор с банком – достаточно относительно небольшой суммы для оплаты за первые месяцы проживания.
• Достаточно легко менять место жительства, без обременительных переездов и купле-продаж.
• Ремонт квартиры обычно делается за средства хозяина, жильцам в это вкладываться не нужно.
• В арендном жилье сразу есть все необходимое (как в гостинице).
  1. Во-первых, его не нужно, что называется «доводить до ума», оно оснащено коммуникациями, отремонтировано.
  2. Во-вторых, оно меблировано, оснащено бытовыми приборами, поэтому начать жить в арендном жилье можно сразу же, как вошли внутрь.

Ипотека

• Покупка квартиры в ипотеку предполагает предсказуемость будущего. Вы въехали в квартиру, живёте, уже никто не может сказать, что в ней жить больше нельзя, потому что она нужна для других целей.
• Ипотечное жилье становится вашей собственностью сразу после оформления документов, а через определённый период оно навсегда останется в полном вашем распоряжении.
• Платежи выше, чем при аренде, но они через определённое время закончатся.
• Вложения в ремонт – в новостройках всегда и сразу, на вторичном рынке не сразу, но приходится ремонтировать под собственное удобство.

Нетрудно заметить, что в случае с покупкой квартиры в ипотеку, весомых выгод просматривается больше, чем в случае с арендой. Поэтому, если у вас имеется постоянный и стабильный доход, то ипотека будет лучшим вариантом. Аренда незаменима, когда нет необходимости постоянного проживания в конкретном городе, когда на первый план выставлена возможность человека в любое время переехать в другое место – мобильность.

Покупка квартиры в ипотеку – реальная возможность улучшить свои жилищные условия. Если такое приобретение вам кажется неподъемным и вас посещает желание отказаться от идеи, то прежде, чем это делать, обратите внимание на льготные условия кредитования. Это особый раздел современной государственной ипотечной политики. В этом случае государство оплачивает часть ваших расходов и делает это безвозмездно.

Социальная ипотека - ипотека с человеческим лицом

Ипотека сегодня не столь недосягаема, как принято считать большинством российского общества в силу недостаточной осведомленности. Государство уже создало ряд вариантов льготного кредитования и продолжает работу в этом направлении. Помощь в приобретении жилья нужна работающим гражданам, имеющим недостаточные доходы для того, чтобы оформить ипотеку на общепринятых условиях, но которым жизненно необходимо наличие жилой площади, им государство оказывает особое содействие.

Программы по льготной ипотеке рассчитаны на поддержку многодетных семей, молодых семей, военнослужащих на начале военной карьеры, служащих бюджетных организаций. Это социально ориентированные программы или социальная ипотека. Её отличительные черты в том, что:

• банк держит низкий процент за пользование заемными средствами;
• заемщик оплачивает очень маленький первоначальный взнос;
• нуждающиеся получают разовую субсидию из бюджетных средств;
• заемщикам предоставляется жилая недвижимость по низким ценам;
• государство оплачивает процентную ставку по ипотеке;
• для гражданина реальна вероятность снижения ежемесячного взноса.

Социальная ипотека – это протянутая государством рука помощи особо нуждающимся членам общества, упрощенная суть которой – пониженная для граждан цена на недвижимость.

Следует добавить, что социальная ипотека предусматривает те же строгие правила проверки платежеспособности заемщика, как и традиционная. Льготы, это лишь скидки, а не финансирование покупки, пусть меньшие суммы, но их все равно необходимо оплачивать.

Если вы задаетесь вопросом о том, стоит ли брать ипотеку в 2017 году, если вы и ранее думали об ипотеке, но откладывали, ожидая лучшего времени, то уже не нужно раздумывать и ждать – надо действовать – подходящее время пришло. Доказательством правдивости такого заявления служат новые предложения руководства Сбербанка. Но снова оговоримся, что прежде нужно быть уверенными в стабильности своего источника дохода, это единственное препятствие.

20 февраля Сбербанк России снизил базовую процентную ставку за пользование ипотечными средствами на 1,1 процента, теперь покупка квартиры в ипотеку стала доступнее. Средства на новое жилье будут обслуживаться под 10,9 процента годовых, на рынке вторичной недвижимости – от 10,75 до 12,25%.

Но это лишь начало, другие банки не останутся в стороне, в противном случае их ипотечное кредитование затормозится и перестанет быть прибыльным, достаточно вспомнить, что в декабре ипотечная ставка составляла 11 с половиной процентов и сохранение этого показателя на фоне 10,9, явно не поможет привлечению новых клиентов.

В любом случае решение за вами. Если считаете, что справитесь с обременительными условиями ипотечного договора, то новое жилье будет радовать не только вашу семью, но и вас, в противном случае стоит ли брать ипотеку в 2017 году?

Арчи Фот