Принципами банковского кредитования называют исходные положения, на которых основывается и теория, и практика любого кредитного процесса. Сейчас можно выделить
3 основных уровня системы принципов банковского кредитования: общеэкономические принципы, особые принципы и единичные принципы. Общеэкономические принципы кредитования относятся к соответствию рыночным отношениям, эффективности и рациональности, развитию. Особые принципы касаются обеспеченности, платности, строковости, целевой направленности. А единичные принципы вытекают из каждого конкретного принципа и могут проявляться по-разному в разных кредитных операциях.
В принципах банковского кредитования отражены самые устойчивые, а также проверенные практикой банковские связи, а также все закономерности организации процесса кредитования. Они не являются неизменными. С развитием экономики появляются и новые принципы, отвечающие вновь появившимся условиям.
Для потребителя не столько важно знать принципы кредитования, сколько уметь определить простую процентную ставку или произвести расчет сложной процентной ставки, как узнать выгодные процентные ставки и так ли они выгодны, как говорят те или иные банки.
Все-таки как же можно определить простую процентную ставку? Делается это по простой формуле:
Пс = С * К% / 100,
где Пс – это процентная ставка, С – это сумма, а К% - это количество процентов.
В качестве примера расчетов по формуле можно привести следующую ситуацию.
Дано: Сотрудник при устройстве на работу услышал обещание о том, что оклад у него будет составлять 30 тысяч рублей в месяц. Какую сумму он в итоге получит в конце месяца?
Решение: С заработной платы сотрудника предприятие должно удержать подоходный налог в размере 13%. Если рассчитывать зарплату, которую сотрудник получит на руки, то получится:
30000*13/100 = 3900 рублей
Эту сумму нужно вычесть из оклада.
Итого: на руки сотрудник получит 26100 рублей.
Наращение по простой процентной ставке – это один из банковских способов начисления процентов. При простой процентной ставке проценты начисляются в конце срока кредита. В итоге возвращать нужно всю сумму долга вместе с процентами. Увеличение суммы и называется наращением суммы.
Что касается расчета сложной процентной ставки, то производится он по другой формуле:
S = K*(1+P*d/D/100)n
В этой формуле S – это сумма депозита с процентами, К – это сумма депозита, Р – готовая процентная ставка, n – число периодов начисления процентов.
Что касается выгодных процентных ставок, то смысл их прост. Они призваны отразить реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика. Она должна учесть все побочные выплаты, например, комиссии за открытие счета, за прием наличных денег в кассу и так далее. В расчет выгодной процентной ставки входят и все обязательные страховые выплаты.
