Приходилось ли вам когда-либо слышать слово овердрафт? Между тем, у людей, чья жизнь связана с бизнесом, это слово не сходит с уст. Наверняка вам стало интересно,
овердрафт - что это простыми словами? Мы поможем найти ответ.
Овердрафт – это кредит на короткий срок, позволяющий совершать денежные операции в ситуации, когда банковский счёт клиента пуст. Подключить овердрафт могут физические и юридические лица, условия будут розниться в зависимости от банка, программы и пр.
Частные лица могут обзавестись дебетовыми картами, которыми можно воспользоваться в случае, если деньги нужны срочно, а зарплата ещё не скоро. Суть овердрафта в том, что его лимит не безграничен, но он может увеличиваться или уменьшаться, а иногда и вовсе отключаться после погашения.
Что нужно, чтобы оформить овердрафт юридическим лицам?
Если фирме необходим овердрафт, должны быть соблюдены следующие условия:
• ИП или фирма обязаны быть клиентом банка с открытым счётом;
• юридическое лицо должно осуществлять свою деятельность в течении 6-12 месяцев, в это время должны быть движения денежных средств по счёту;
• кредитная история должна быть положительной;
• чаще всего банки будут требовать поручителей;
• возможно, может потребоваться некий залог.
Стоит запомнить, что
оформить овердрафт можно не в каждой кредитной организации. Необходимо уточнять в каждом отдельном банке при открытии счёта.
Как оформить овердрафт?
Для оформления овердрафта необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, в котором будет прописано желание юридического лица или ИП подключить данную услугу к своему счёту. Проанализировав поступления денежных средств за последние 3 месяца, банк установит тот лимит, ниже которого вы не сможете уйти.
Чаще всего лимит – это 40% (Сбербанк России, банки Интеза, Балтинвест, Юниаструм, Альфа и Промсвязь) и 50% ( банк Абсолют) от средней месячной выручки.
Клиент в свою очередь обязуется ежемесячно обеспечивать денежными средствами расчётный счёт (200% от лимита). Банк оставляет за собой право изменять лимит как в меньшую, так и в большую сторону.
Что необходимо для погашения овердрафта?
Всё происходит автоматически после поступления денежных средств на счёт (происходит списание долга, процентов и комиссии (если таковая предусмотрена). Процентная ставка может быть различной в разных банках, обычно – это 10-20% годовых.
Начисление процентов происходит только за те средства, которые использовали. Комиссия может сниматься разово или ежемесячно. Обычно на погашение долгов по овердрафту отводится 30 дней.
Плюсы и минусы овердрафта для бизнеса.
Нужно ли подключить овердрафт? Каждая фирма отвечает на этот вопрос самостоятельно. Давайте же разберемся, в чём суть овердрафта: помочь клиенту или накинуть на него ещё одну процентную удавку?
Разберем пример: клиент решает оформить овердрафт на следующих условиях:
• лимит 300 тыс. руб.;
• лимитный срок – 12 месяцев;
• срок овердрафта – 1 месяц;
• % ставка кредитная – 15%.
Клиент уже использовал 200 тыс.руб. Сумма овердрафта, которая доступна для платежей – 100 тыс.руб. Через 5 дней на счёт зачислили 120 000 руб. (возврат кредита по факту).
Рассчитаем проценты:
1. 120 000 руб/360 дней * 5 дней пользования * 15% = 250 рублей
В доступе у клиента находятся 220 тыс. руб. , а проценты начисляются на 80 тыс.руб., которые остались. Далее клиент берёт еще 200 тыс.руб., а через 5 дней зачисляет на свой счет 300 тыс.руб, тем самым погашая долг по овердрафту и оставляя на счету 20 тыс.руб.
2. 80 тыс.руб. (оставшиеся после первой операции сумма)/ 360 дней * 10 дней пользования * 15% = 333 руб.
3. 200 тыс.руб. (сумма второй операции)/ 360 дней * 5 дней пользования * 15% = 417 руб.
В конечном счёте, у клиента появляется возможность закрыть разрыв по платежам суммой в 400 тыс.руб. Процент, взимаемый за использование данной услуги, равен 1000 рублей. И в первую очередь банк снимает деньги по процентам, а потом уже за основной долг.
Рассмотрим плюсы овердрафта.
Основной плюс заключается в том, что вы можете использовать кредитные средства для своих нужд, не заключая при этом никаких дополнительных договоров на выдачу кредитов. Необходимо только обсудить с банком условия, касающиеся самого овердрафта (лимит, сроки и пр.).
Бывают и такие ситуации, когда срочно необходимо произвести выплату, а денег на собственном счету нет. Тут-то вам как раз и пригодиться овердрафт – используйте средства в рамках заявленного лимита моментально и без бумажной волокиты. Это поможет вам избежать лишних проблем и выполнить все свои обязательства перед партнёрами, сотрудниками и бюджетом.
Необходимо следить за состоянием вашего счёта и не пропустить срок погашения. Для этого обращайтесь к сотрудникам банка, которые предоставят вам максимально подробную информацию о вашем счёте, движении денежных средств и о необходимых платежах в рамках овердрафта.
Как подключить овердрафт в одном банке при условии, что счёт – в другом.
Это вполне возможно. Необходимо будет лишь переводить денежные средства для погашения овердрафта из одного банка в другой. Другой способ
оплачивать задолженность по овердрафту – перевести потоки денежных средств от покупателей на счет овердрафта.
Также, по соглашению, можно сделать так, чтобы денежные средства автоматически списывались со счёта в другом банке, что уменьшит риск невозврата для банка.
Может ли быть отказано в овердрафте?
Овердрафт – это услуга, и, как и любая другая услуга, она может быть не предоставлена в следующих случаях:
• если ваша деятельность как ИП или фирмы меньше 6 месяцев;
• неравномерное поступление денежных средств на счёт;
• поступление денежных средств очень зависит от клиентов (если один клиент просрочит платеж вам, вы не сможете вовремя погасить долги по овердрафту).
Что ж, несмотря на то, что существуют
минусы овердрафта, тем не менее - это очень удобная услуга как для частного, так и для юридического лица. Мы надеемся, что смогли объяснить вам, что такое овердрафт простыми словами, а пользоваться им или нет – решать только вам.
