Кредитование с каждым годом проникает во все слои общественности, а
кредитная история – это уже история человека, которая выявляет большой интерес у банков, не у всех кредитная история идеальная и многие не знают, как исправить свою кредитную историю, дабы в будущем в очередной раз воспользоваться услугами банка по кредитованию.
Еще не так давно для того, что бы
взять кредит, банку необходим был документ, подтверждающий вашу платежеспособность, уровень вашей заработной платы. На сегодняшний день это уже не показатель. Всего лишь раз, нарушив условия, указанные в кредитном договоре, на получение новой ссуды можно не рассчитывать еще очень долго. Но
исправить кредитную историю все же реально и возможно.
Как появляется испорченная кредитная история
Стоит отметить, что
испортить кредитную историю может и сам заемщик, то есть кредитор, из-за невнимательности банковских работников. Всем людям свойственно ошибаться. Естественно, кредитные организации обязаны подобного рода ошибки сводить к минимуму, но от них нельзя застраховаться. Каждый человек раз в год имеет право получить бесплатный доступ к личному кредитному досье, которое сберегается в Бюро КИ. Желательно пользоваться этим правом, иначе в будущем, когда понадобиться оформить еще один кредит, могут возникнуть недоразумения.
Структура кредитной истории
Что же такое кредитная история (КИ) и как она появляется? КИ – это совокупность данных о заемщике (субъекте), сведения об обязательствах заемщика, исполнение либо не исполнение обязательств, указанных в кредитном договоре. Следовательно, КИ это такой себе «финансовый паспорт» человека. Структура кредитной истории состоит из 3-х частей, ошибки в каждой из них могут нарушить вашу кредитную историю.
Персональные данные
Эта часть состоит из ФИО, семейное положение, образование, место работы, паспортные данные и прочее. С одной стороны можно подумать, что никаких ошибок тут быть не может. Но возьмем условно Иванову Наталью Петровну, родившуюся в г. Москва, в 1960году. Существует большая вероятность, что с такими личными данными есть еще несколько женщин. Человек иногда меняет паспорт (смена фамилии, утеря, хищение документа и пр.) существует вероятность того, что банк перепутает тезок. В итоге, одна Иванова испортит кредитную историю другой Ивановой, которая впервые в жизни попросит кредит, а ей в этом откажут.
Вывод: в группе риска оказываться люди с распространенными ФИО, поэтому им необходимо более тщательно подходить к проверке документов, где указываются их личные данные. При открытии и закрытии кредита убедитесь в том, что все данные внесены правильно, без ошибок.
Основная часть
Данная часть содержит дополнительные сведения и обязательства заемщика: сумма кредита, уплата процентов, сроки погашения кредита, размер непогашенной задолженности и пр. данная часть может содержать мелкие, но довольно неприятные ошибки. Например, информация о непогашенном кредите в одном из банков. На это есть три причины: технический фактор, человеческий и оба.
Дополнительная часть
Данная часть содержит информацию об источнике создания кредитной истории: заемщик, кредитор, пользователи кредитной истории. КИ не содержит сведения об имуществе и о покупках, которые совершал заемщик. В этой части причиной ошибки кредитной истории может стать небрежность банковских работников, а также разного рода злоупотребления. Банк может банально
не исправить кредитную историю, не указать сведения о погашении кредита одного из заемщиков, следовательно, в БКИ нет сведений о том, что заемщик полностью рассчитался с банком. В итоге честный заемщик попадает в черный список всех банков.
Что делать, когда репутация нарушена?
Отметим, справедливости ради, что основная часть испорченных кредитных историй, это последствия недобросовестных действий заемщика: неполнота платежей, просрочки по платежу, кредит не в одном банке, поэтому нет возможности платить все, сознательное невозвращение денег банку. Логично появляется вопрос: реально ли изменить (исправить) свою кредитную историю?
Как изменить (исправить) свою кредитную историю
Когда сам заемщик виноват в том, что его КИ испорчена, ее уже нельзя переписать, но все же исправить можно. Существует только один способ – в будущем не допускать подобных ошибок, все имеющиеся платежи совершать вовремя: коммунальные, ссуды, налоговые и прочие.
Заемщик, который провинился перед банком, может доказать то, что он исправился и с тем чтобы исправить кредитную историю ему необходимо все свои счета добросовестно оплачивать на протяжении двух лет. Кроме этого, чтобы до конца исправить КИ, необходимо следующий кредит выплатить без единой задержки. Но как уверить банк в том, чтоб он дал кредит?
Первое что нужно сделать, это представить банку документы, что вы своевременно оплачиваете коммунальные услуги, а также задолженность предыдущего кредита. Второе – рекомендация с места работы, справка о заработной плате помогут уверить банк в вашей благонадежности. Третье – при получении нового кредита есть смысл застраховаться. В вашу пользу могут стать весомыми аргументами страховка от увольнения, страхование здоровья и жизни.
Причины того что
испорчена кредитная история могут быть разными, но у каждого есть возможность восстановления доброго имени. Но знайте, что банк уже не предоставить второго шанса на исправление ошибок. Нельзя относиться безответственно к погашению кредита, за два года потом реабилитироваться и начинать все сначала. Заемщику, провинившемуся всего лишь раз, необходимо приложить максимум усилий, чтоб в будущем не допустить ошибок и пользоваться кредитными услугами. Если у вас возникли проблемы, предупредите о них банк. В этом случае он обязан предоставить вам «кредитные каникулы» либо реструктуризацию. Это все же лучше, нежели испортить личную кредитную историю.
Перепишем историю заново
Как
исправить кредитную историю виноватому заемщику, мы разобрались. Но что делать невиновному заемщику? Может ли честный человек исправить кредитную историю, с которой что-то не так? Первое что необходимо сразу сделать, это обратиться в БКИ. Ну а дальше все зависит от того, от куда взялась ошибка: проверьте все свои документы по кредиту, разберитесь в них, постарайтесь выявить по причине какого банка-кредитора появилась ошибка. Как можно скорее обратитесь в этот банк, запросите документы, которые подтверждают, что вы без просрочек и вовремя погасили весь кредит. Все документы отправьте в БКИ, и банк пусть сделает то же самое. Вас должны оповестить о том, что ваша кредитная история исправлена.
О том,
как исправить свою кредитную историю и виноватому и не виновному заемщику мы выяснили, но главное все кредиты погашать вовремя, без задолженностей, дабы не испортить кредитную историю.
