В этой статье вашему вниманию предлагаются 10 советов, позволяющих
уменьшить ипотечный платеж.
В качестве примера рассмотрим условия кредита на квартиру в Москве:
• сумма ипотеки — 6 000 000 рублей;
• срок кредитования — 30 лет;
• ставка кредита — 14% годовых.
При
аннуитетном платеже (равными суммами на протяжении всего срока кредита) ежемесячный платеж составит 71 118 рублей (из которых 69 041 руб. - проценты), при дифференцированном платеже сумма ежемесячного платежа составит 85 708 рублей (из них 16 667 рублей — основной долг).
Рассмотрим 10 проверенных способов, которые позволят снизить ипотечный платеж:
1. Выгоднее выплачивать кредит дифференцированными платежами.
В рассматриваемом примере
переплата по кредиту составит: 12 642 000 рублей при погашении дифференцированными платежами и 15 374 000 рублей с графиком при аннуитетных платежах, то есть экономия составит более 2 000 000 рублей.
Сумма дифференцированного платежа сначала может напугать, но следует помнить о том, что он постоянно снижается. В нашем примере дифференцированный платеж уже через 4 года сравняется с аннуитетным, а последний платеж по кредиту составит всего 17 032 рубля.
2. Страхованием залога займитесь самостоятельно.
Вы сможете существенно уменьшить ипотечный платеж, взяв на себя вопросы страхования.
Банки предлагают страховые компании, с которыми давно и успешно сотрудничают. Но если вы сами займетесь изучением рынка страховых услуг, то увидите, что таких компаний множество, и разница тарифов в них может достигать 40%. Это, в свою очередь, позволит вам сэкономить на страховании до 50 000 рублей ежегодно, или почти 1,5 млн. руб. в течение 30 лет.
3. Оформляйте кредит на максимально возможный срок.
Чем дольше срок кредита — тем меньше платеж. Если бы ипотека в нашем примере была оформлена на 20 лет, ежемесячный платеж составлял бы 73 642 рубля. И даже с учетом более низкой ставки переплата составляет около 2,5 тыс. рублей.
4. Планируйте ежемесячный ипотечный платеж с запасом.
При оформлении кредита рассчитывайте на меньшую сумму ежемесячного платежа, чем вы реально могли бы отдавать. При устойчивом финансовом положении вы можете уже через 3-6 месяцев воспользоваться возможностью досрочного погашения кредита и существенно уменьшить ипотечный платеж. Ежемесячно выплачивая 142 200 руб., вы вместо 15 374 000 рублей переплатите 7 687 000 рублей и сократите срок кредита до 15 лет.
5. Откройте депозитный счет.
Это еще один выгодный способ, как уменьшить ипотечный платеж и досрочно рассчитаться с банком. Аннуитетный платеж списывается со счета, на который заемщик вносит деньги. Если размещать на депозите 100 тыс. рублей ежемесячно, из которых 71 118 рублей пойдут на ипотечный платеж, то за один год на счете накопится 343 000 рублей, из них 283 725 рублей будут направлены на погашение основного долга. Ежемесячный ипотечный платеж после этого составит 67 725 рублей, т. е. в месяц вы будете экономить более 3000 рублей.
6. Следите за изменениями тарифов кредитования.
Благоприятные экономические условия позволяют банкам снижать процентные ставки. Информация об этом публикуется на сайте банка. И если вы узнали о более выгодных для себя условиях, обратитесь в банк с заявлением об изменении условий по вашему кредиту. Пусть неохотно, но банкиры идут на снижение ставок в надежде на дальнейшее сотрудничество с постоянными клиентами. Снижение ставки по кредиту на 0,25% позволит вам уменьшить ипотечный платеж на 360 000 рублей за весь срок использования кредита.
7. Оформите налоговый вычет.
С каждого 1 000 000 рублей можно вернуть 13% подоходного налога, т. е. 130 000 рублей. Законодательство предусматривает сумму для возврата подоходного налога не более 2 000 000 рублей. То есть с суммы взятого кредита в 6 000 000 рублей можно вернуть 260 000 рублей.
8. Налоговый вычет можно оформить на сумму выплаченных банку процентов.
Если вы будете делать это ежегодно, сумма налогового вычета составит 1 998 620 рублей.
9. Сократите ипотечный платеж с помощью материнского капитала.
При рождении второго ребенка на погашение ипотечного кредита можно направить материнский капитал, внеся эту сумму в счет погашения основного долга.
10. Если квартира, приобретенная по ипотеке, не единственное ваше жилье, ее можно сдавать.
Это неплохое решение вопроса, как уменьшить ипотечный платеж. Размер арендной платы в Москве — от 30 000 рублей. Направив 360 000 рублей на досрочное погашение кредита, вы сможете уменьшить ежемесячный ипотечный платеж на 3812 рублей.
Изучив и применив все советы,
как уменьшить ипотечный платеж, вы сможете за более короткое время полностью рассчитаться с ипотекой, сократив при этом переплату по кредиту.
