Каким должен быть
штраф и пеня за просрочку кредита и как они начисляются? Чтобы не удивляться новым цифрам, выставленным банком к оплате очередного кредитного транша, стоит знать все подробности этого процесса.
Правомерность начисления
Согласно закону, даже если вы всего на один день опоздали сделать платеж по кредиту, банк вправе установить вам штраф за просрочку платежа по кредиту. Следует учитывать, что
штраф и пеня – это не одно и то же. Штраф применяется только один раз за одну просрочку. Пеня за просрочку кредита начисляется по сроку задержки выплаты платежа по кредиту отдельно за каждый день. Соответственно, чем больше просроченных дней, тем выше итоговая сумма выплаты пени. Оплата неустойки за неоплаченную неустойку не начисляется.
Штраф за просрочку платежа по кредиту рассчитывается от ставки рефинансирования по формуле 1/360. Но иногда, когда просрочка небольшая, штраф и пеня за просрочку кредита оказываются очень маленькими. В таких случаях банки любят оговаривать в кредитном договоре завышенную ставку. Законом разрешено ее увеличение по соглашению сторон. Поэтому, если вы читали договор не глядя, не удивляйтесь, если однажды штраф и пеня за просрочку кредита окажутся непомерно высокими.
Уменьшить размер штрафов и пени можно будет только в суде и то, если он признает, что сумма непомерно высокая.
4 вида штрафов по кредиту
Каким может и должен быть штраф за просрочку платежа по кредиту? Давайте рассмотрим основные его формы.
1. Процент, который насчитывается каждый день от всей суммы долга. Самый распространенная форма санкций.
2. Штраф денежный, фиксированный за каждый факт просрочки.
3. Штраф фиксированный, но нарастающий. То есть с каждой новой просрочкой платежа фиксированная сумма увеличивается.
4. Процент от остатка (ежедневный или ежемесячный).
Но в отдельных финансовых учреждениях штраф и пеня за просрочку кредита начисляются в сочетании нескольких указанных выше форм. Одновременно могут применяться и другие методы давления на заемщика.
Что может делать банк в случае задержки платежа по кредиту
Банки сотрудничают со специальным бюро, которое собирает информацию о том, как совершается платеж по кредиту каждым заемщиком. Точнее, передается информация о просрочках. Делается это один или два раза в неделю. В дальнейшем этой информацией может воспользоваться любой другой банк. Она может стать основанием для отказа в выдаче вам средств.
Иногда банки не спешат
требовать пеню за просрочку по кредиту. Примерно через два месяца первой просрочки они могут продать ваш долг в коллекторскую фирму. Но как банки, так и коллекторы вначале используют гуманные методы влияния на заемщика, пытаясь заставить его добровольно совершить платеж по кредиту. Для этого они:
• зовут на встречу.
• направляют письма;
• звонят через пару дней после просрочки или через месяц;
• отправляют SMS.
При этом штраф и пеня за просрочку кредита с должника не снимается, он все так же обязан их выплатить.
Как уменьшить размер штрафов и пени
Если вам кажется, что пеня за просрочку кредита непомерно высокая, вы можете подать в суд на кредитора. В любом случае стоит помнить, что при внесении платежей, прежде всего, списывается сумма пени и штрафа, потом процентов и лишь после этого – основного долга.
Чтобы
избежать штрафов по кредиту, необходимо помнить, что деньги с терминала на счет поступают в течение недели. Если последний день платежа припадает на выходной, платеж надо совершить накануне. В противном случае вам может быть начислен штраф и пеня за просрочку кредита.
