Обратившись в банк и получив отказ в выдаче займа, у гражданина возникает вопрос о том, как узнать и проверить свою кредитную историю. Да и прежде чем планировать ипотечный или потребительский кредит, гражданин хочет узнать, нет ли в его кредитной истории поводов для отказа. В статье мы рассмотрим, из каких составляющих складывается история кредитов, какие ее виды бывают и как самостоятельно можно получить необходимую информацию о своей репутации, как заемщика.
Понятие кредитной истории.
Кредитная история (КИ) – это полный набор сведений о гражданине, которые касаются его репутации, как заемщика, а именно о том, с какими обязательствами он сталкивался ранее и насколько добросовестно выполнял условия договоров. Кредитная история состоит из трех частей:
1. Персональная информация о гражданине, которая предоставляется с целью его идентификации. Для физических лиц это фамилия, отчество, имя, семейный статус, данные паспорта, сведения об образовании и трудовой деятельности и прочие основные факты. Если это юридическое лицо понадобится представить ЕГРН, название юридического лица, как в сокращенном, так и в полном формате, а также ИНН и некоторые другие сведения.
2. В основной части документа содержатся сведения о том, какие обязательства должен выполнить заемщик и другая дополнительная информация. Обязательно указываются все суммы займов, сроки выполнения долговых обязательств, сумма, которая не погашена, термин выплаты процентной части кредита и другие данные;
3. Эта часть называется дополнительной. Здесь можно найти сведения обо всех кредиторах, с указанием их данных, к которым обращался гражданин и о тех, кто еще пользовался КИ. Дополнительную часть принято считать скрытой, но и в других частях нет никаких данных о человеке, которые бы не имели отношения к кредитным обязательствам. Кроме этого, кредитная история не содержит сведений о приобретениях заемщика и о том, каким имуществом владеет гражданин.
Как узнать и проверить свою кредитную историю: кто имеет право?
Документация такого рода не может быть передана в бюро, где хранятся кредитные истории, без одобрения заемщика. Это может быть документальное разрешение на передачу сведений, составленное в письменном виде, или же другие доступные способы. Для того чтобы получить доступ к кредитной истории какому-либо лицу, так же понадобится одобрение ее владельца.
Все сведения, которые содержатся в документе сохраняются в течение пятнадцати лет с того дня, когда была сделана последняя запись. В двести восемнадцатом федеральном законе указано, что каждый житель страны имеет право затребовать свою кредитную история на бесплатной основе один раз за календарный год. А вот для того, чтобы ознакомится с документом без годового ограничения, придется внести определенную сумму. Для этого используется несколько вариантов:
• Кредитная история имеет код, как основной, так и дополнительный. С его помощью можно ознакомиться с документом в режиме онлайн, на официальном сайте главного банка страны;
• Не обращаясь к коду, можно получить доступ через следующие организации: кредитный союз, почтовую службу, бюро, где хранятся КИ, нотариальную контору;
Даже если необходимый код отсутствует, гражданин всегда может получить данные о том, в каком бюро содержаться его документы. Для этого необходимо взять паспорт и направиться в любую банковскую организацию или хранилище историй, а уже сотрудники этих органов запросят информацию через главный каталог историй по кредитам, не используя при этом никаких кодов.
Как использовать код, чтобы проверить свою кредитную историю?
Далеко не каждый знает, как правильно воспользоваться кодом, где его узнать и какова цель использования этих цифр.
Кодом КИ называют ключевую комбинацию, которая открывает доступ к сведениям, находящимся в главном каталоге КИ. Это может быть набор букв, цифр или и того и другого. Используется он для того, чтобы гражданин мог сориентироваться, где он может отыскать свою историю должника. Основная цель этой комбинации ничем не отличается от пароля на мобильной карточке или карте банка: даже имея данные паспорта гражданина, посторонний человек не сможет получить информацию о хранении истории.
За то владелец данных спокойно может узнать о размещении своей кредитной истории, просто посетив сайт главного банка страны. Так же, владелец может заменить ключевой набор дополнительного кода, скорректировать его или отменить вовсе. Платить за такую услугу ничего не надо.
Формирование кодового набора происходит в то время, когда заключается кредитный договор, и выбирает символы сам должник. Только после этого сведения поступают от банка в хранилище кредитных историй, с которым подписывается договор. Иногда бывает, что код гражданин не создал код сразу, в то время как оформлял кредитное соглашение. В таком случае можно осуществить это позднее, для чего понадобится прийти в любое отделение банковской организации или в хранилище кредитных историй.
Для того чтобы скорректировать кодовое слово или вовсе удалить, достаточно воспользоваться интернет сервисом на сайте главного банка страны. Можно обратиться в отделение банковской организации, в которой вы проходили оформление, или в бюро, где хранится кредитная история.
Помните о том, что код не подлежит восстановлению. Он может быть только заменен на другой ключевой набор символов. Поэтому если вы забудете комбинацию или потеряете, придется придумывать новую. Кроме этого, изменение кодового слово стоит триста рублей, а так же потребуется заявление на смену пароля.
Что надо кроме кода, чтобы проверить кредитную историю.
Для того чтобы проверить кредитную историю, нужно узнать, в каком хранилище историй она находится в данный момент, путем отправки запроса в главный каталог КИ. Зная ее место размещение, необходимо обратиться в само хранилище с просьбой дать документ на ознакомление. Для того чтобы узнать свою кредитную историю можно использовать один из способов получения сведений из каталога.
1. Заполнение формы онлайн. Вам понадобится посетить официальный сайт главного банка страны. Чтобы сведения о том, где находится кредитная история, отправились к вам, следует указать свой адрес электронной почты. Помимо этого, обязательно указать кодовое слово. Ответное письмо придет на ваш почтовый ящик.
2. Обращение в хранилище историй. В законодательстве хранилище кредитных историй представлено юридическим лицом, которое прошло регистрацию, согласно всем установленным правилам, и имеет право на оказание услуг по составлению и содержанию КИ. Кроме этого, организация может предоставить отчетные данные по кредитам и сопутствующие услуги. Все хранилища относятся к классу коммерческих организаций. Но каждый гражданин ежегодно разово может ознакомиться со своим документом на бесплатных основах. Если кредитная история нужна два и более раз в год, необходимо внести оплату.
Отчет об истории хранилище предоставляет в письменном или электронном виде. Для того, чтобы проверить кредитную историю и запросить отчетную документацию, можно использовать один из нескольких вариантов:
•
Интернет. Сначала вам понадобится пройти регистрацию на официальном сайте хранилища, а уже потом заверить свои данные лично, путем обращения в отделение хранилища или же отправив телеграмму по его почтовому адресу;
•
Почта. Чтобы узнать свою кредитную историю, вам понадобится нотариально заверенное заявление, которое после будет направлено в отделение хранилища кредитных историй почтовым отправлением;
•
Телеграмма. Иногда заявка на получение кредитных отчетов оформляется телеграммой. Здесь главное, чтобы оператор почты заверил подпись гражданина;
•
Лично. Кредитная история может быть выдана лично в том случае, если гражданин сам придет в отделение хранилища.
3. Проверить свою кредитную историю можно в отделении банка. Не имеет значения, в какой именно банк вы обратитесь с заявлением на выдачу КИ. Согласно установленным законам, ни одно отделение не имеет право отказывать гражданину в получение документа. Если вы отправили заявку в электронном письме, или подали лично в отделение, получить отчет можно будет не позже, чем через десять дней после подачи заявления. При этом вы не обязаны говорить, зачем вам понадобилась кредитная история и почему именно сейчас.
Современные банки также готовы за пятьсот, максимум семьсот рублей ознакомить вас с кредитной историей в течение нескольких минут, а ждать десять дней не придется. Ведь когда банку нужна ваша кредитная история, он за десять минут готов принять решение о выдаче кредита. Кроме этого, профессиональный сотрудник всегда поможет вам разобраться с документом, откорректировать ошибки и расшифровать обозначения.
4. Почтовая пересылка. Вы всегда можете получить отчет, направив заявку через почту, если на отделение есть электросвязь и проводится оказание услуги связи. Обязательно указание электронного адреса в письме, так как кредитная история будет направлена на электронную почту. Кроме этого, следует указать личную информацию о себе.
5. Через нотариальную контору. Для того чтобы кредитная история была получена таким образом, понадобится документ, который составлен гражданином, в котором он подтверждает свое желание на получение сведений. Документ оформляется в двух экземплярах. С той целью, чтобы один из них остался в нотариальной конторе. Когда нотариусы получают запрос от клиента, они передают заявление дальше, в каталог, и по требованию заявителя могут получить заверение того, что документы переданы.
При обнаружении ложных сведений, человек всегда имеет право оспаривать данные. Необходимо написать заявление в хранилище, которое будет рассматриваться не более, чем месяц. Сотрудники могут, как принять изменения и скорректировать данные, так и оставить все по-прежнему. Повторная проверка не проводится, поэтому придется обращаться в суд. Желательно раз за год проверять свою кредитную историю и контролировать данные.
