Если вам надоело сосуществовать вместе с родственниками, хочется начать жизнь отдельно от родителей и строить свой собственный быт, вариант, взять жилье в кредит, идеально для вас подойдет, а
пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку облегчит процесс её получения и оформления.
Одним из распространенных выходов в ситуации, когда хочется иметь отдельную жилплощадь, является аренда квартиры. Однако в съёмном жилье есть свои минусы: во-первых, вы не сможете переделать квартиру под себя (сделать ремонт, приобрести мебель), ведь рано или поздно вам придется съезжать с этой квартиры, а оставлять в дар хозяевам новый интерьер, гарнитур и современный дизайн, в которые придется вложить не малые деньги, совершенно не хочется. Во-вторых, аренда жилья является не дешевым удовольствием, особенно в нынешнее время, и, подсчитав сумму, которую вы выплатите арендатору за год, возникает мысль – а не выгодней ли будет покупка квартиры в ипотеку, ведь сумма, выплаченная за аренду, могла стать взносом за ваше собственное жилье.
Теоретически оформления кредита на квартиру является лучшим выходом для молодой семьи, взрослых детей или просто членов семьи, которые решили строить свою самостоятельную жизнь. На практике, однако, часто возникают различные ипотечные проблемы и сомнения, как в начале пути, так и на протяжении выплаты долга. Если вы решили, что вам необходима
квартира в ипотеку, следует досконально изучить ряд вопросов, которые могут возникнуть. Многие люди не информированы, куда и к кому обращаться с таким вопросом, каковы правила оформления, выплат и погашения долга, какие нюансы существуют и в какой последовательности выполняются действия по покупке жилплощади в кредит.
Пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку, которую мы предлагаем вам ниже, позволит вам четко и в срок выполнить все требуемые действия, а также оценить все плюсы и минусы данной операции.
Как купить квартиру в ипотеку - порядок действий
1) Изучите рынок недвижимости.
Если вы решили приобрести квартиру в кредит, вам необходимо ознакомиться со всеми вариантами квартир, которые предлагают продавцы. Проанализируйте, какая жилплощадь вам нужна: сколько комнат, важна ли транспортная развязка, приоритетный этаж, ремонт, особенности квартиры. Выделив для себя основные требования к жилью, вам необходимо заняться мониторингом рынка. Для этого можно воспользоваться прессой, ориентированной на недвижимость, просмотреть объявления в интернете или по телевидению. Далее составьте примерные ценовые рамки, в которых будет находиться стоимость желаемой квартиры и убедитесь, что ваши финансовые возможности позволят вам не только сделать первый взнос, но и в дальнейшем своевременно погашать сумму займа. Именно эту сумму вам необходимо будет указать в банке, когда вы будете заполнять предложенную вам заявку на получение кредита.
Обратите внимание на то, что большая часть банковских организаций, в случае, когда происходит покупка квартиры в ипотеку, назначают сумму стартового взноса в размере десяти или двадцати процентов от полной стоимости жилья. Для того чтобы вы имели точную информацию о том, какова сумма первоначального взноса составит для конкретного объекта, необходимо провести его оценку. Чем большую сумму составит ваш первоначальный взнос, тем вероятнее получить положительный ответ на заявку. Также размер стартового взноса влияет на формирование процентной ставки по займу – чем большую часть суммы вы заплатите сразу, тем меньше будут последующие начисления.
2) Условия кредитования.
Не забывайте, что вы не просто покупаете жилплощадь, а оформляется квартира в ипотеку, следовательно, недостаточно изучить только рынок недвижимости, необходимо также ознакомиться с условиями ипотечных кредитов в различных банках. Возможно, в каком-то банке действует специальный проект, акция или облегченные условия при покупке недвижимости в кредит. Также проанализируйте несколько наиболее известных банков, с которыми вы сталкивались, оцените разницу между предлагаемыми ими процентными ставками, установленными сроками выплаты и суммой первой оплаты.
3) Начальный взнос по ипотеке.
После того, как вы определились с суммой, которая вам необходимо для приобретения жилья, проанализировали, какую её часть вы можете внести сразу и вычислили процентную ставку, которая будет начисляться на ваши дальнейшие платежи, необходимо посчитать, сколько же вы должны будете выплачивать банку каждый месяц. Для этого можно воспользоваться таким инструментом, как кредитный калькулятор, который можно найти в интернете. Ниже приведем схему использования такого инструмента:
• Зная примерное значение процентной ставки, вам необходимо внести его в графу «Процент».
• Далее вы увидите поле «Сумма кредита». Сюда вносите ту сумму денег, которую вы берете в долг у банка для оплаты покупки недвижимости. Из полной стоимости объекта необходимо вычесть ту сумму, которую вы планируете внести, как первичный взнос.
• Графа «Период» заполняется в месяцах, то есть вам необходимо внести то цифру, которая соответствует количеству месяцев, выделенных вами на погашение кредита.
• После этого, нажмите клавишу «Расчет» и калькулятор покажет вам, сколько денег вы должны будете выплачивать банку каждый месяц, и сколько составит процентная часть платежа.
В зависимости от, того на каком сайте вы воспользуетесь кредитным калькулятором, дизайн и названия полей могут слегка отличаться от приведенного примера, но принцип работы идентичен.
4) Выплата ипотеки.
Теперь, когда вы имеете четкое представление о том, сколько средств вам необходимо перевести в банк в качестве первичного взноса, сколько вы должны выплачивать банку ежемесячно, и какова процентная ставка, внимательно пересмотрите ситуацию.
Покупка квартиры в ипотеку зачастую кажется простым решением давно существовавшей проблемы, однако следует помнить о том, что всегда намного проще оформить кредит, чем после выплачивать его. Тем более что сумма займа, взятого для покупки недвижимости, довольно большая, и выплатить её менее, чем за десять лет редко когда представляется возможным.
Если вы всё-таки решили, что
квартира в ипотеку – для вас единственный выход из ситуации, продумайте следующие нюансы:
• Оцените свои финансовые возможности на данный момент и в перспективе. Если вы понимаете, что сейчас заключили выгодную сделку и имеете возможность внести сумму первого взноса, проанализируйте, получится ли у вас спустя несколько лет ежемесячно выплачивать долг. Оцените своё финансовое будущее, ведь если ваш заработок был разовый, то есть большой риск через несколько лет лишиться возможности выплачивать кредит.
• Рассчитайте сумму ежемесячного платежа так, чтобы как минимум пятьдесят процентов суммы оставалось на ваши нужды. Во-первых, любой банк при выдаче кредита учитывает это условие. Во-вторых, если в месяц вы будете выплачивать больше половины вашей зарплаты банку, то рискуете остаться без средств к существованию, что значительно усложнит вашу жизнь.
• Непременно рассчитайте ваши денежные средства так, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств, у вас оставалась в наличии определенная сумма на экстренный случай.
• Примите во внимание и то, что покупка квартиры в ипотеку несет с собой дополнительные затраты по банковским операциям, такие как личное страхование, годовая комиссия за ведение кредитного счета, страхование имущества, комиссия за снятие наличных со счета, и другие расходы, предусмотренные банковской организацией. Внимательно ознакомьтесь с этим условиями банка.
• Некоторые общепринятые расходы по кредитованию покупки жилплощади: рассмотрение заявки на кредит – до пяти тысяч рублей, независимая оценка квартиры – от трех до десяти тысяч рублей, комиссия за открытие кредитного счета – до одного процента от суммы займа, услуги нотариуса – до полутора процентов от стоимости квартиры. Также приблизительная сумма страхования имущества составляет около 0,15 % от цены недвижимости, а страхование заемщика, его жизни и трудоспособности минимум 0,10% от стоимости объекта.
5) Выбор банка для оформления ипотеки.
Итак, вы проанализировали ваши возможности, и пришли к выводу, что покупка квартиры в ипотеку вполне реальна и допустима, а на личные расходы у вас остается минимум половина дохода при ежемесячных выплатах долга. В таком случае теперь следует приступить к изучению банковских предложений и выбору наиболее подходящего для вас банка. Если у вас мало свободного времени или же вы просто не разбираетесь в вопросах кредитования и не хотите вникать в суть, можно воспользоваться услугами кредитного брокера. Кредитный брокер – это человек, который специализируется на выборе подходящих и соответствующих вашим условиям финансовых организаций. Прибегая к его услугам, вы значительно ускорите и упростите процесс отбора, ведь такой человек всегда в курсе всех ипотечных предложений банков и знает, куда будет лучше обратиться именно вам.
Можно разобраться в банковских предложениях самостоятельно, если у вас есть желание и время этим заняться. Для этого снова советуем вам прибегнуть к помощи интернета. Воспользуйтесь услугами сайтом с открытым доступом, на котором банковские организации размещают свои предложения. Одним из наиболее популярных сайтов является banki.ru. С помощью поисковой системы сайта вы сможете ознакомиться с теми условиями ипотечного кредитования, которые предлагают различные банки и выбрать для себя максимально подходящий вариант. Если в процессе выбора у вас возникли вопросы, или вы не до конца поняли суть предложенной ипотечной программы – вы всегда можете по горячей линии связаться с консультантом и выяснить нюансы. Также можно изучить официальные сайты различных банков, которые помогают решать ипотечные проблемы.
6) Пакет необходимых документов для оформления ипотеки.
После того, как вопрос с выбором банка решен, необходимо заняться подготовкой пакета документов, которые необходимы по условиям выбранного банка для получения кредита на жилье. Правильно подготовленная документация значительно повышает шансы получить положительное решение о выдаче займа, поэтому отнеситесь к заполнению бланков и заявлений со всей серьезностью. Если у вас возникают вопросы по поводу того, как правильно оформить, заполнить или заверить необходимый документ, обращайтесь за консультацией к сотрудникам организации. Не бойтесь побеспокоить работников или показаться настойчивым клиентом – работа персонала – это помощь людям, которые обратились в банк. В случае если вы заполните неправильно документы, может возникнуть множество проблем с дальнейшим получением займа, по этому, вы сами, в первую очередь, должны быть заинтересованы в соответствии ваших бумаг правилам банка.
Не старайтесь скрыть какие-либо сведения – каждый банк имеет свою систему безопасности, которая сразу же проверит подлинность предоставленных вами данных. В случае если возникнут нестыковки или какие-то факты вы постараетесь утаить, уровень доверия банка снизиться и шансов получить заём будет меньше. Если прежде вы имели проблемы с погашением кредитов и ваша кредитная история не идеальна, лучше прямо указать это в анкете и честно объяснить причины, по которым вы допустили просрочку платежа.
7) Выбор квартиры.
Банк одобрил вашу заявку и соглашается выдать вам кредит в размере той суммы, которую вы запросили. Помните, что решение банка не вечно, а действует не более, чем три месяца, следовательно, вам нужно безотлагательно приступить к выбору жилплощади. Конечно, с типом, местоположением и прочими деталями вы примерно определились, но теперь необходимо остановить свой выбор на конкретной квартире. Учтите, что банки имеют ряд требований в том случае, когда покупается квартира в ипотеку:
• Износ здания, в котором находится выбранная квартира, не должен превышать шестьдесят процентов.
• Дом, где находится квартира, не должен находиться на учете по постановке на реконструкцию или снос с отселением жильцов или же на капитальный ремонт.
• Квартира должна располагаться в блочном и панельном доме, в котором количество этажей составляет не менее пяти, а дата постройки здания – не ранее 1975 года.
• В состав квартиры должны входить кухня и санузел.
• Все перепланировки выбранной квартиры должны быть зарегистрированы и оформлены по закону.
Учитывая перечисленные выше требования, а также короткие сроки на поиск квартиры, лучше воспользоваться услугами агентства недвижимости. Не стоит обращаться в первую контору, которая попалась вам на глаза. Узнайте у знакомых, возможно, кто-то недавно проводил операции с недвижимостью и остался доволен услугами конкретного агентства. Обращайтесь в проверенные службы, которые имеют положительные отзывы и опыт работы. Сотрудничая с риэлторской компанией, вы значительно ускорите и упростите процесс выбора подходящей жилплощади, так как у агентов всегда есть полная картина предлагаемой недвижимости, её стоимости и особенностей. Также, они помогут вам со сбором, заполнением и оформлением требуемой документации, и учтут требования банка к зданиям, в которых расположена квартира. Занимаясь этим вопросом самостоятельно, вы рискуете потерять деньги, или же не успеть в установленных временных рамках определиться с окончательным вариантом. Даже при участии агентства недвижимости, поиск квартиры займет не меньше полутора или двух месяцев, поэтому не откладывайте этот процесс, после того, как бак одобрит вашу заявку на кредит.
8) Договор купли-продажи квартиры.
Любая квартира имеет своего собственника, поэтому после того, как вы остановили свой выбор на определенной жилплощади, необходимо заключить договор с её владельцем. Такой договор называется авансовым, или предварительным. Так как за сбор всех необходимых документов по квартире отвечает непосредственно собственник, лучше в предварительном договоре прописать сроки, когда он их предоставит, чтобы не возникло непредусмотренной задержки.
9) Выбор страховой компании.
Далее, необходимо определить страховую компанию, которая будет осуществлять личное имущественное страхование, а также и выбрать независимого оценщика, для того, чтобы он оценил приобретаемую жилплощадь. Обязательно согласуйте этот выбор с банком. В противном случае, могут возникнуть проблемы с признанием оценки и страховки действительной.
10) Встреча всех участников сделки в банке.
Последним шагом является определение даты окончательного оформления и совершения сделки. Эту дату назначает банк, после того, как будут проверены все собранные документы, их соответствие требованиям, а также с учетом возможности присутствия всех лиц, которые принимают участие в сделке, на её заключении. Ситуация, когда
приобретается квартира в ипотеку в 2015 году довольно распространённая, поэтому процесс оформления и заключения сделки не должен занять много времени, и является отлаженным до автоматизма. Вам будет необходимо поставить свою подпись в договорах о страховании, купле-продаже за кредитные средства и кредитном договоре. После этого, требуется оплатить все предусмотренные процедурой расходы.
На этом процесс приобретения квартиры в кредит заканчивается, и вы можете заселяться в новое жилье. Надеемся, что
пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку помогла вам разобраться в сути процесса и разъяснить для себя те нюансы, которые были непонятны.
