Уже ни для кого не секрет, что в нашей стране кредиты выдаются под гораздо более высокие процентные ставки, нежели в европейских странах. Отчасти это связано с высокой ключевой ставкой, по которой банки кредитуются в ЦБ, отчасти с тем, что увеличивая процентную ставку по предоставляемым займам, банки пытаются минимизировать риск невозврата средств. Иными словами, если один человек кредит не вернет, то убыток банка будет покрыт процентами, уплаченными другими заемщиками по своим кредитам.
Ранее мы уже рассматривали:
Где срочно взять деньги, если в микрозаймах отказ
Разоблачение микрозаймов – развеиваем мифы
Где можно срочно взять деньги без отказа и поручителей с плохой кредитной историей
Смена банка по ипотеке. Рефинансирование ипотеки – пошаговая инструкция
Кредитные каникулы: как получить отсрочку по кредиту
Как объявить себя банкротом физическому лицу и не платить кредит
Как бы там не было, банки находятся в гораздо более выгодном положении, чем простые граждане, вынужденные брать у них в долг. Для того, чтобы защититься от
переплаты по кредиту существует несколько различных способов, которые мы и собрали в этой статье. С их помощью можно существенно сэкономить собственные средства, что крайне важно в современных условиях. Поэтому изучите внимательно всю нижеприведенную информацию и выбирайте наиболее приемлемые для себя способы, позволяющие уменьшить переплату по кредиту.
Чем больше вы о себе расскажете, тем меньше ставка
Завышенная процентная ставка характерна для кредитных продуктов, подверженных максимальному риску. К их числу в первую очередь относятся оформляемые в кратчайшие сроки необеспеченные потребительские кредиты, предоставляемые при минимальном наборе документов от заемщика. Обычно такого рода предложения можно найти под вывеской «Кредит без залога и поручителей», «Деньги быстро по 2 документам» и т.д.
С 2016 года ставку рефинансирования приравняли к ключевой ставке ЦБ РФ. На сегодняшний день она составляет 10% (актуально на 23 марта 2017 года).
Будучи официально трудоустроенным, не поленитесь представить в банк документы, подтверждающие вашу занятость и регулярный доход. Запомните - чем большим объемом информации о вас располагает банк, чем выше его уверенность в вашей благонадежности и кредитоспособности, тем ниже устанавливаемая в отношении кредита процентная ставка, а значит и
переплата по кредиту. Соответственно и размер ежемесячно вносимых платежей по займу сократится, и переплата в итоге окажется меньше, чем в случае с быстро полученным, но очень дорогим кредитом по двум документам.
Задумываетесь,
как уменьшить переплату по кредиту?
Кредитуйтесь под обеспечение
Более низкие процентные ставки по кредитам банки предлагают и по потребительским кредитам, выдаваемым под обеспечение, в качестве которого может выступать поручительство физ.лиц, а также залог недвижимого имущества. Однако в этом случае перед оформлением кредита нужно еще более тщательно взвесить все за и против такого шага, поскольку в противном случае при невозможности погашения долгов их бремя ляжет на ваших поручителей либо вы лишитесь залогового имущества.
Подготовка всех необходимых документов для оформления кредита с обеспечением более длительна, чем в обычном случае, а имущество, передаваемое в залог, подлежит страхованию. Но проценты при этом оказываются значительно ниже, а значит вам удается серьезно
уменьшить переплату по кредиту. К сожалению, показатели опросов свидетельствуют, что для подавляющей массы заемщиков оперативность получение кредита более важна, чем ставка, по которой он предоставляется.
Кредит с целевым характером
Кредит на определенные цели, например приобретение машины или ипотечный кредит, всегда обходится дешевле, чем обычный кредит наличными. Помимо двух перечисленных типов целевых кредитов банки предлагают кредиты на:
- Образование;
- Санаторно-курортное лечение;
- Другие цели.
Условия кредитования по данным направлениям определяются спецификой цели. К примеру, при оформлении образовательного кредита можно предусмотреть возможность отсрочки ежемесячных платежей, договориться, что перевод средств на счет образовательного учреждения банк возьмет на себя и будет это делать в оговоренные сроки.
Страховка по кредиту
Ни для кого уже не секрет, что в стоимость кредита включаются и ежемесячные платежи на личное страхование заемщика. И пусть эти платежи каждый месяц составляют небольшую сумму, в итоге набегает весьма прилично, поскольку стандартный размер страховки на год определяется из расчета 3-4% от всей суммы кредита.
При этом личное страхование в процессе оформления кредита носит добровольный характер. От страховки можно отказаться, что снизит процентную ставку, а значит и уменьшить переплату по кредиту. Однако при этом вырастает процентная ставка по самому кредиту, но она никак не будет равнозначна переплате по страховке.
Но стоит уточнить вот такой момент. Несмотря на озвученный добровольный характер страховки, довольно часто случаются ситуации, когда, по словам работников банков, получить положительное решение по заявке на кредит без оформления страховки практически невозможно. Подобные действия незаконны, но подтверждаются на практике. Причину отказа в этом случае могут и не сообщать, но она вполне понятна. Поэтому здесь стоит учитывать еще один хороший совет. Оформив кредит со страховкой, вы можете в течение 5 дней с момента подписания кредитного договора написать отказ от нее в страховой компании, тем самым уменьшив переплату по кредиту. Правда, иногда ведь и на самом деле страховка не помешает. Так что взвешивайте все «за» и «против» по этому вопросу.
Погашение кредита досрочно
Досрочно погашая кредит, вы возвращаете банку лишь сумму основного долга, лишая его возможности получить с вас еще и проценты по нему. Насколько это выгодно вам, объяснять не нужно, причем это право вам даровано на законодательном уровне и воспользоваться им можно уже на следующий день после получения кредита. Все, что нужно, - это написать соответствующее заявление в банк.
Досрочно можно гасить кредит в полном объеме или частями. В последнем случае размер ваших ежемесячных платежей будет пересчитан, а срок кредитования останется прежним. Так вам удастся сократить переплату по займу. Правда стоит иметь в виду, что банки не особо в восторге от подобных действий заемщиков. Все логично – они теряют часть прибыли, на которую рассчитывали, выдавая вам кредит. Сегодня законодательство запретило банкам брать комиссию и за предоставление кредитов, и за их досрочное гашение. Однако нарушившим их планы в последующем нередко приходится сталкиваться с отказом в получении новых кредитов, и это наверняка не просто так, ведь все участники банковского сектора на сегодняшний день работают в единой системе и обмениваются информацией, а значит, могут вам попросту вредить.
Перекредитование (погашение кредита за счет другого, взятого на более выгодных условиях)
Программы рефинансирования сейчас предлагают многие банки. Все довольно просто: вы гасите кредит, взятый ранее под высокие проценты, за счет нового, который вам предоставляется по льготной ставке. Наиболее востребована данная возможность теми, кто во времена кризиса брал невыгодные займы.
Говоря о рефинансировании, стоит заранее продумать, что именно вам невыгодно в ранее взятом кредите: проценты, размер ежемесячных платежей, комиссии или что-то еще. Только дав четкий ответ на этот вопрос, вы сможете решить свою проблему - сэкономить за счет нового займа,
вернуть переплату по кредиту и перенаправить свои деньги на какие-то более нужные цели. Поэтому, внимательно изучите договор на рефинансирование, может быть ваши ежемесячные платежи уменьшаются лишь за счет продления срока кредита.
И еще один важный момент. Не будет лишним уточнить в банке, в котором у вас оформлен кредит, о наличии программы перекредитования. Если вы можете похвастаться хорошей кредитной историей, то банк вполне может пойти навстречу вашему обращению и пересмотреть условия по уже выданному займу.
Льготные условия по кредитной карте
Будучи владельцем кредитной карты со льготным периодом, вы имеете возможность использовать заемные средства в пределах этого периода без уплаты процентов. Важно точно знать дату начала и завершения льготного периода, а также можно ли не платить проценты только в случае безналичных расчетов по карте, или и при ее обналичивании в банкомате.
Бесспорно, важно, чтобы ваш ежемесячный доход позволял вам своевременно в пределах льготного периода возвращать все позаимствованные средства на карту, так как в противном случае вам придется платить проценты по займу по довольно внушительной процентной ставке.
Итак, мы представили вашему вниманию несколько вариантов
уменьшить переплату по кредиту. У каждого из них есть свои «за» и «против», поэтому и выбор конкретного варианта
за вами
. Главное, помните, что кредит – это крайне серьезное финансовое обязательство, взваливать которое на свои плечи стоит только тщательно проанализировав свои возможности и оценив перспективы его возврата.
Наталья Таноныкина
