Основные способы как можно накопить на квартиру

В виду того, что многие жители нашей страны на данный момент нуждаются в улучшении жилищных условий, всем хотелось бы узнать, каковы основные способы, как можно накопить на квартиру и обзавестись собственной жилплощадью, не имея при этом колоссальных заработков и большого стартового капитала. В том случае, если семья имеет среднестатистический доход, наиболее подходящий вариант приобрести собственное жилье – воспользоваться услугами ипотечного кредитования. Зачастую, сумма денег, которой располагает гражданин значительно меньше, чем та, которая понадобиться для приобретения жилья, а накапливать денежные средства на протяжении нескольких десятков лет не позволяют временные рамки.

Допустим, бюджет вашей семьи составляет примерно 150 000 рублей, а также вы имеете накопленные средства, сумма которых 1 500 000. Проанализировав рынок недвижимости, вы выбрали максимально подходящую для вас жилплощадь, однако её стоимость – 4 500 000 рублей. Необходимо учитывать, что покупка жилья в кредит несет с собой регулярные выплаты долга на протяжении длительного периода, поэтому в первую очередь, оцените ваш ежемесячный доход и, спрогнозируйте, сможете ли вы вносить необходимые суммы на протяжении последующих десяти или пятнадцати лет. Если при рассмотрении перспектив, вы можете сделать вывод, что вам посильно будет отдавать тридцать процентов вашего месячного дохода на погашение долга, то такая сумма составит около пятидесяти тысяч.

Для того чтобы накопить недостающую на приобретение квартиры сумму, и при этом не ждать собственное жилье десять лет, существуют различные вариант, направленные на помощь гражданам РФ в покупке жилплощади. Далее в статье мы предложим вашему вниманию основные способы, как можно накопить на квартиру. Каждый из этих способов имеет свои положительные и отрицательные стороны, и, конечно же, наделен определенной степенью риска. Наиболее распространенными способами накопления в России являются следующие схемы:



• Открытие депозитного вклада в банке;
• Вступление в накопительные жилищные кооперативы.
• Обращение в ссудо-сберегательную кассу;
• Приобретение жилплощади в ипотеку.

Рассмотрим более подробно каждую схему и постараемся выбрать максимально приемлемый и удобный вариант, которым стоит воспользоваться для того, чтоб накопить на квартиру.

1) Положить деньги на депозит, с целью приумножить свои средства.

В ситуации, которая представлена выше, нам не хватает трех миллионов рулей на покупку квартиры, однако у нас есть полтора миллиона накопленных средств и возможность ежемесячно откладывать 50 000 рублей в счет приобретения жилья. Накопленные средства можно положить на депозитный счет в тот банк, который предоставит максимально выгодные условия, и каждый месяц пополнять этот счет на пятьдесят тысяч.

Выбирая банк, обратите внимание на то, какая процентная ставка по депозиту указывается в договоре, и вникните во все условия вложения денег в выбранном банке. Часто банк привлекает клиентов высокими процентами и люди не замечают того, что условия, на которых банк открывает вам депозитный счет, не совсем приемлемы. Неожиданностью могут оказаться, например, временные ограничения на вложенные средства – в таком случае, если вы захотите воспользоваться вашим вкладом ранее, чем через оговоренный временной промежуток, банк не выплатит вам обещанные проценты. Чтобы накопить на квартиру с помощью вложения денежных средств в банковскую организацию, необходимо внимательно изучить все нюансы работы банка, а также положительные и отрицательные стороны такого вклада.

Если сумма, которую вы хотите поместить на банковский счет довольно крупная, то такое вложение выгодно, так как в зависимости от количества денег, которые вы вкладываете в банк, увеличивается и процент прибыли от вложения, а условия всегда более выгодные для крупных вкладчиков. Также степень доходности такого вклада зависит от выбранного вами типа депозита. Если вы остановитесь на депозите до востребования, то прибыль будет меньше, чем при открытии срочного депозитного счета.

Положительные стороны депозитных вкладов:

• Ваш деньги надежно защищены и вы никак не потеряете их, если только не произойдет такая непредвиденная ситуация, как дефолт, что маловероятно;

• Вам не нужно собирать множество документов, посещать различные инстанции и подписывать кучу договоров – вопрос открытия депозита решается быстро и просто непосредственно в банковском отделении;

• У вас есть возможность выбрать абсолютно любой банк на ваше усмотрение для того, чтобы открыть в нем свой личный депозитный счет.

Отрицательные моменты депозитных вложений:

• Накопить на квартиру с помощью открытия депозитного счета намного тяжелее, чем собрать необходимую сумму денег на что-либо другое. Если вы просто положили деньги на депозит для того, чтобы на протяжении длительного срока они были в надежном месте и приносили стабильный доход, это другое дело. Но квартиры регулярно растут в цене, а инфляция иногда полностью поглощает накопленный процент, что может значительно увеличить сроки накопления необходимой суммы на приобретение жилплощади.

• Для того чтобы ощутить весомое увеличение суммы депозита, требуются определенные сроки, этот способ накопления средств далеко не быстрый. А за семь и более лет ситуация на рынке недвижимости может измениться, инфляция может лишить вас большей части процентной прибыли от вклада и, в таком случае, вы рискуете потерять время, не получив ни прибыли, ни возможности приобрести желаемое жилье.

Эксперты советуют гражданам, которые стараются накопить на квартиру путем открытия депозитных вкладов, уделить внимание именно тому, чтобы обезопасить свои вложения от инфляции, так как это главный фактор, который мешает собрать необходимую сумму в срок. Подводя итог, можно говорить о том, что депозитные вклады превышают по доходности только хранение денег дома, а по сравнению с остальными вариантами, значительно проигрывают в прибыльности.

2) Вложение денежных ресурсов в жилищно-накопительный кооператив.

Данный вариант значительно выгодней по временным рамкам, чем депозитные вложения, и менее трудоемкий со стороны документооборота и оформления в отличие от ипотечных займов. Основное требование, которое выдвигается к вкладчикам жилищно-накопительного кооператива для получения жилплощади - это наличие накопленной суммы в размере от тридцати пяти до пятидесяти процентов от стоимости квартиры. Остальной заем облагается пяти или шести процентной годовой ставкой.

Для создания такого кооператива необходимо как минимум пятнадцать человек. Количество участников не должно превышать пять тысяч человек. Для того чтобы стать членом кооператива необходимо предоставить заявление, которое составляется в письменной форме, участником может стать гражданин старше шестнадцати лет.

Денежные средства всех, кто вступил в кооператив, объединяются, и решается проблема жилплощади каждого акционера в порядке очереди. Жилищно-накопительный кооператив (ЖНК) не имеет спонсоров и не использует внешние денежные вливания – все денежные средства, которыми он владеет, поступают непосредственно от акционеров фонда. В приоритете при выборе жилья для пайщиков кооператива всегда готовые дома, чтобы не возникало необходимости возводить новое здание.

Для того, чтобы приобрести собственное жилье с помощью жилищно-накопительного фонда, участник должен владеть суммой, которая составляет не менее 30 процентов от стоимости объекта. Заем, который дает кооператив не превышает сумму, внесенную пайщиком, поэтому если пайщик может внести 50 процентов стоимости, то ЖНК предоставит недостающие пятьдесят процентов. Если же акционер не имеет возможности внести половину суммы, а, например, владеет только тридцатью её процентами, то ЖНК предоставляет также тридцать процентов, а на оставшиеся сорок помогает оформить кредит в банковской организации.

До того, как долг не будет полностью погашен, жилплощадь будет принадлежать кооперативу, но это не мешает акционеру въехать в новую квартиру, и выплачивать долг, проживая в ней. Срок выплаты долга обычно составляет не более пяти лет, однако ЖНК может изменить стоимость жилья в одностороннем порядке. Первый взнос, равный как минимум тридцати процентам от стоимости недвижимости, акционер должен внести не позднее, чем через два года с момента вступления в кооператив. Следующие полтора года даются на то, чтобы выплатить ту часть взноса, которую взял на себя ЖНК.

Недостатки вложения средств в ЖНК:



• Отсутствие четких законодательных норм касательно защиты прав потребителей;
• Отсутствие гарантий того, что вложенные деньги будут использованы по назначению, что несет с собой определенные риски.
• Есть большая вероятность нарваться на мошенников и потерять вложенные средства.

Преимущества вложения в ЖНК:

• Вступить в кооператив, оформить и получить заем – простые и быстрые процедуры;
• Нет необходимости сразу вносить как можно больше денежных средств и иметь высокий доход, для того чтобы стать членом жилищно-накопительного кооператива;
• Такой способ накопления на квартиру более выгодный и удобный, чем оформление депозитного счета.
• Наиболее выгодным такое вложение будет в том случае, когда цены на рынке недвижимости не сильно увеличиваются, а арендная плата отсутствует.

3) Использование ссудо-сберегательных касс.

Основным нюансом в этой схеме накопления является то, что деньги, которые идут на финансирование тех, кто обращается за помощью в ссудо-сберегательные кассы, накапливаются на банковских счетах самих ипотечных заемщиков. Условия использования касс заключаются в том, что заем выдается только после того, как гражданин накопил половину суммы стоимости квартиры и готов вносить семь процентов годовых за рассрочку остального платежа. Выплачивать эту сумму необходимо регулярно определенными долями, учитывая изменения ценовой политики на рынке недвижимости.

Судя по оценкам экспертов, накопить на квартиру с помощью ссудо-сберегательных касс намного проще и удобнее, чем выше приведенными способами. Одним из основных плюсов является то, что приобретение жилья возможно при кредитовании с минимальным процентом, но, к сожалению, эта схема не слишком развита на территории России на данный момент.

Далее рассмотрим принцип действия ссудо-сберегательных касс. Изначально формируется группа людей фиксированного количества, которая осуществляет денежные вложения в данную схему, сумма которых для каждого акционера должна составить около половины стоимости жилплощади. На полученную сумму начисляется минимальный процент, например три процента годовых начислений. После того, как сумма денег вкладчика превышает половину стоимости жилья, ему предоставляется возможность взять в кредит оставшуюся часть денег под пять процентов годовых. Заемщик проходит сначала уровень накопления денежных средств, после этап кредитования. На этап кредитования можно выйти только после того, как будет накоплена требуемая организацией часть суммы, необходимой для покупки жилья.

Положительные стороны ссудо-сберегательных касс:

• Такая схема открывает возможность накопить на квартиру для разных слоев населения, а не только для обеспеченных людей;
• Процент, который начисляется на заем, является минимальным;
• Такая модель может использоваться совместно с другими вариантами ипотечного кредитования.

Отрицательные стороны ссудо-сберегательных касс:

• Создание таких организаций, а также их дальнейшая деятельность не имеет никаких рычагов регулирования;
• Модель ссудо-сберегательных касс не имеет государственной поддержки;
• Права участников данной схемы ничем не защищаются.

4) Купить квартиру в ипотеку.

Процедура оформления ипотечного кредита наиболее распространенное, и в то же время самое надежное решение вопроса, как накопить на квартиру. Необходимо стать участником ипотечной программы, которую вы можете выбрать по своему усмотрению, и банк предоставит вам средства для покупки жилья.



Стартовый взнос составляет приблизительно тридцать процентов от стоимости выбранного объекта недвижимости, а выплату долга можно растянуть на десять или даже пятнадцать лет, выплачивая 12-16% годовых. В Москве существует более 200 различных программ ипотечного кредитования, каждая из которых отлична от остальных и выбор зависит только от заемщика.

Главная проблема, с которой сталкиваются желающие купить квартиру в ипотеку – огромный перечень необходимых документов, на сбор которых тратится много времени сил и нервов. Здесь необходимы справки о доходах, регистрации, кредитоспособности и многое другое. Если вы готовы заниматься формированием необходимого пакета документов и ходить по различным инстанциям, не жалея своего времени, то ипотечный кредит – это то, что вам подойдет, ведь здесь для заемщика предоставляется максимальное количество гарантий и минимальные риски. После того, как вы представите все необходимые документы, и внесете начальный взнос, вы становитесь собственником квартиры, не смотря на то, что она находится под залогом у банка.

Положительные моменты ипотеки:

• Первоначальный вклад может составлять даже 10% от стоимости жилплощади при оформлении льготной ипотечной программы, а в стандартных программах – около 30%. Это минимальные взносы, которые сможет внести практически каждый человек, который собирается приобрести квартиру и имеет накопленную начальную сумму;
• Как только вы представляете все документы, вносите начальный вклад и заключаете договор, вы вступаете в права собственности;
• Нет необходимости в расходах на аренду жилья, так как вы можете сразу заселиться в квартиру;
• При покупке квартиры в ипотеку, риски минимизируются, так как все документы как ваши, так и продавца квартиры проходят детальную проверку;
• Государство может предоставить вам субсидию, а также вы имеете возможность воспользоваться социальной ипотекой.

Недостатки приобретения жилья в ипотеку:

• Проблематично подобрать квартиру, которая бы удовлетворяла требованиям обеих сторон – и кредитора и заемщика;
• Большое количество необходимых документов, сложность оформления ипотеки;
• Очень ужесточенные требования к заемщику со стороны кредитора: большое внимание уделяется доходу, типу выбранного объекта недвижимости.
• Наличие обязательного платного пакета услуг, таких как страховка жилплощади и заемщика, независимое оценивание и оплата рассмотрения заявки.

Учитывая все минусы ипотечных кредитов банка, такой способ приобретения квартиры пользуется большой популярностью среди граждан нашей страны.

Проанализировав основные четыре способа приобретения жилья, при отсутствии всей необходимой суммы, можно подвести следующие итоги. При использовании депозитов нет гарантии того, что желаемый результат будет достигнут в установленные сроки.

Вложение денежных средств в жилищно-накопительный кооператив не имеет трудностей оформления и вполне простая процедура, однако достаточно высоки риски для вложений.

Использование ссудо-сберегательных касс предоставляет определенные гарантии безопасности и также имеет простую схему реализации. Но отрицательным фактором является большой временной промежуток, необходимый ля получения жилплощади.

Ипотека имеет ряд трудностей в оформлении и несет с собой дополнительные затраты, однако позволяет в кратчайшие сроки стать собственником жилплощади и вселиться в выбранную квартиру.

Вашему вниманию были предложены основные способы, как можно накопить на квартиру, но окончательный выбор все равно остается за вами – что вы предпочтете потратить время, деньги или пойти на риск.