Учитывая сложившуюся ситуацию в нашей стране, самое время изучить некоторые
антикризисные советы: как дожить до зарплаты без денег задумывается довольно большое количество людей, особенно в связи с повышением тарифов, цен на продукты и прочие товары первой необходимости.
Практически каждый гражданин старается сэкономить материальные средства на том или ином товаре, но, не смотря на это, многие сталкиваются с ситуацией, когда до зарплаты еще довольно далеко, а вот деньги уже на исходе. Казалось бы, ничего лишнего приобретено не было, а расходы были действительно необходимыми: коммунальные платежи, затраты на бензин и продукты, а так же мелкие бытовые нужды. Человек попадает в положение, когда средств постоянно не хватает и приходится находить альтернативные выходы: занимать, брать кредит или ограничивать покупки, перенося их на следующий месяц.
Финансовые ресурсы, как и все прочие аспекты в нашей жизни, также поддаются управлению, главное, правильно организовать и рассчитать траты, которые соответствуют доходам семьи, и не придется неделю до зарплаты находиться в постоянном поиске средств.
Некоторым людям управление материальными средствами дается очень сложно, а постоянные траты и нехватка денег заставляют их обзаводиться долгами, которые впредь выплачивать становится все тяжелее.
Как гласит народная мудрость: занимаем мы чужие деньги, а вот отдаем свои. Многим просто не под силу отложить хотя бы небольшую сумму на случай возникновения непредвиденной ситуации или чрезвычайных обстоятельств, поэтому даже такая мелочь, как необходимость заплатить сантехнику за починку водопровода или приобрести новую деталь для автомобиля, вызывает настоящую панику. Финансов постоянно не хватает, хотя при оценке своей зарплаты, человек не может пожаловаться на очень маленький оклад, а на вопрос, куда же уходят все средства за неделю, ответ находится не всегда.
Предлагаем вашему вниманию несколько советов, которые помогут нормализовать материальное положение и установить соответствие между затратами и получкой.
1. Расходы не должны превышать доход.
Соизмерять свою заработную плату или ежемесячный доход с расходами за тот же временной промежуток просто необходимо – это первое правило, которое лежит в основе финансовой стабильности. Если человек тратит за месяц тридцать тысяч рублей, а получает двадцать пять – рано или поздно он столкнется с финансовыми проблемами.
С одной стороны возможность расходовать больше денег, чем позволяет зарплата, кажется весьма призрачной: если вы получили определенную сумму, как можно потратить те деньги, которых нет, задумаются многие читатели. Но давайте представим ситуацию: попадая в любимый магазин компьютерной техники, вы видите новую модель отличного ноутбука, который, кажется, вам просто необходим. Только вот стоит он даже не тридцать тысяч, а все пятьдесят. Первая мысль, которая посещает многих граждан: взять в долг недостающую сумму, или же оформить кредитный договор, тем более, что такая услуга предоставляется практически в каждом торговом центре или крупном магазине. Вот и пожалуйста – превышение лимита практически в два раза: заработали тридцать, а потратили пятьдесят тысяч.
Возможны и другие ситуации. Допустим, в один из месяцев пришлось потратиться на ремонт, а чтобы сразу купить все материалы, вы вынуждены были перехватить у коллеги некоторую сумму до получки. Это и становится стартовой ситуацией для накопления постоянных отрицательных показателей бюджета.
Часто возникает необходимость одолжить в случае непредвиденного
сокращения на службе, несвоевременной выплаты заработной платы или внезапной поломки необходимой техники. Учитывая то, что сейчас огромное количество возможностей, которые позволяют временно расширить свои финансовые возможности, многие не задумываются о том, что потом эти средства следует возмещать, а это намного тяжелее, чем тратить. Банки и другие организации предлагают самые разные способы занять денег: кредиты, ипотеку, рассрочку и прочее.
Но если вы не хотите регулярно сталкиваться с необходимостью занимать средства, чтобы дожить до зарплаты, следует четко уяснить для себя истину: расходы должны либо соответствовать, либо быть меньше доходов, о чем мы поговорим далее, но никак не превышать их.
2. Пробуем тратить меньше, чем получаем.
Как было уже сказано в первом совете, лучше стараться так структурировать свои расходы, чтобы была возможность отложить хотя бы небольшой процент от каждого ежемесячного дохода. Например, при заработной плате в тридцать тысяч рублей, не позволяйте себе тратить больше, чем двадцать восемь. А если получится, то лучше еще больше минимизировать расход. Постепенно вы привыкнете к тому, что тратить все до последней копейки, просто нельзя и не будете допускать, чтобы баланс бюджета был нулевой. Помните, что жизнь полна неожиданностей, возможно, завтра и вас сломается замок на двери, заболеет питомец или понадобится срочно вызвать электрика, а при нулевом балансе даже такой обыденный случай приведет к формированию долгов. Поэтому постарайтесь прожить до зарплаты следующего месяца так, чтобы в запасе оставались хоть какие-то деньги.
3. Откладывайте определенную сумму с каждой зарплаты.
Мы уже говорили о том, чтобы тратить не всю зарплату полностью, а оставить небольшую сумму, которая и будет идти в копилку или, другими словами, составит сбережения. Наличие сбережений просто необходимо каждому человеку, независимо от того, сколько он зарабатывает, насколько стабильна его зарплата и рабочее место. Ситуация может возникнуть совершенно неожиданная: начал болеть зуб, перестал работать мобильный телефон или у близкого человека в скором времени предстоит день рождения. Именно для того, чтобы не пришлось занимать у друзей или брать кредит, должна быть в наличие определенная сумма, отложенная на такой случай.
Размер сбережений, конечно же, зависит и от суммы заработной платы, и от того, когда вы начали откладывать деньги. В лучшем случае, желательно накопить сумму, которая бы равнялась примерно сумме зарплат за один год, то есть в двенадцать раз превышала заработную плату. На это понадобится значительное время, поэтому на начальном этапе следует накопить сбережения в размере трех окладов.
Помимо экстренных ситуаций, сбережения помогут вам дотянуть до зарплаты в случае невыплаты денег в срок на работе или прожить несколько месяцев после непредвиденного увольнения. Если ваш нынешний оклад довольно приличный, то его тройка норма может помочь экономно жить и шесть месяцев.
Для тех, кто еще и не приступал к формированию копилки, необходимо минимизировать траты и покупки для того, чтобы накопить хотя бы тройную норму зарплаты на случай чрезвычайной ситуации.
4. Сбережения должны пополняться.
Итак, вы отложили тройную норму оклада, следовательно, у вас уже есть стартовые накопления. Да, да, именно стартовые, потому что достижение определенной суммы – это не показатель того, что можно снова растрачивать средства и забыть про копилку. Ежемесячно следует вносить пополнения в баланс, ведь если сумма возрастет в несколько раз, то она может быть использована для какой-либо важной цели. Что именно это будет – зависит, прежде всего, от возможностей: покупка дачного участка, новенькой машины или плазменного телевизора. То есть, насобирав определенную сумму, вы сможете реализовать те потребности, которые просто невозможно удовлетворить с месячного оклада.
Как и на что накапливать сбережения – дело совершенно индивидуальное, которое зависит от предпочтений, личностных особенностей и уровня жизни человека. Но по мнению специалистов, самым оптимальным подходом к формированию сбережений считается направление в копилку десяти процентов от каждого дохода. Причем, не имеет значения, получили вы оклад, премию или подработали вне службы – десять процентов отправляются в сбережения. Например, получив пять тысяч рублей за настройку компьютера, пятьсот надо отложить, и так далее.
Если доходы позволяют отложить и тридцать, и сорок процентов – это только лучше, значит, вам не нужно ограничиваться десятью, и вы быстрее накопите значительную сумму в копилке. При минимальной зарплате, все равно не следует отказываться от сбережений. Пусть это будет два или три процента, но поверьте, они будут очень кстати в непредвиденной ситуации.
5. Соизмеряем желания с возможностями.
Все антикризисные советы в один голос говорят о том, что нельзя покупать что-либо, что превосходит по цене объем регулярных материальных пополнений. Предположим, что вам срочно понадобился новый планшет, но он стоит сорок тысяч рублей, при сумме заработной платы – тридцать тысяч от покупки такого планшета стоит отказаться, ведь есть варианты и дешевле. Не следует совершать эту покупку даже в том случае, когда сумма в копилке составляет ровно тридцать пять тысяч рублей.
Прежде, чем совершить любую покупку, необходимо взвесить ее необходимость, практичность и актуальность. Если планшет стоит больше, чем вы получаете за месяц, возможно, стоит приобрести модель подешевле, а вот когда оклад вырастет, купить тот, цена которого кусается сейчас.
Специалисты привели специальных процентные соотношения, которые рассчитаны для того, чтобы нормировать затраты граждан, рассмотрим их подробнее:
• Аппарат мобильной связи. Ваш телефон должен стоить не дороже, чем составляет сорокапроцентная доля месячной заработной платы. То есть, получив тридцать тысяч рублей, вы можете потратить на аппарат не больше, чем двенадцать тысяч.
• Машина. Если вам очень нужна машина, то надо подобрать такой автомобильный транспорт, чтобы его стоимость не превышала годовую прибыль. При заработной плате тридцать тысяч в месяц, в год вы зарабатываете триста шестьдесят тысяч рублей – эта максимально допустимая цена машины, а желательно подыскать вариант еще дешевле, чтобы не получилась, что вы работали год на одну лишь машину.
• Место проживания. Ваша квартира или дом должны стоить примерно столько, сколько вы можете заработать за шесть лет постоянной службы. То есть при заработке триста шестьдесят тысяч рублей в год, оптимальная цена квартиры – два миллиона сто шестьдесят тысяч рублей. Но здесь, как и в случае с машиной, лучше немного сэкономить, если это получится: допустим, уложиться в сумму дохода за пять лет, а то и за четыре года.
Примерно на этой основе можно рассчитать, насколько адекватно вы расходуете деньги на покупку телефонов, машин или жилья. Хотя, многим может показаться непонятным, зачем следовать таким жестким ограничениям и почему бы не купить себе новую модель телефона, если сбережения позволяют. Причина в том, что превышая лимиты, мы попадаем в прямую зависимость от купленных вещей, а по правилам, это вещи должны зависеть от нас, а не мы от них.
Вы купили дорогую машину, но не продумали, что ее техническое обслуживание обойдется в кругленькую сумму, а заправлять ее придется только определенным топливом. Но после покупки самой машины, на остальное денег уже не осталось, что и заставляет обывателей занимать средства или оформлять кредит.
Если же покупать товары, которые соответствуют представленным выше лимитам, то таких проблем вполне удастся избежать. Ведь вы всегда сможете заработать на ремонт однокомнатной квартиры, в то время, как трехкомнатная, наверняка, окажется не по силам.
Конечно же, всем хочется приобрести вещь дороже, чтобы она и выглядела лучше всем на зависть, и служила дольше. Но вместо этого, лучше поменять несколько недорогих мобильных аппаратов, чем приобрести один дорогой, отдать за него все деньги, а потом на протяжении месяцев думать о том, как дожить до зарплаты без денег.
Читайте также:
Семейный бюджет: доходы и расходы
Планирование семейного бюджета
Нельзя ставить эти правила, как обязательную основу жизни для каждого человека, ведь все мы индивидуальны. Для кого-то важно иметь определенную сумму на черный день, и без этого человек чувствует настоящую панику. А другой хочет жить ради мечты, и готов выплачивать долги не один год, лишь бы наконец-то купить немецкое авто последней модели. Главное, осознавать свои решения и понимать, что если уж сейчас вы решили пренебречь всеми лимитами и осуществить мечту, то в ближайшее время придется внести рад ограничений в привычный образ жизни.
6. Деньги должны работать.
Все финансовые вложения имеют под собой определенную подоплеку: если одно вложение способно принести прибыль, то другое, наоборот, увеличивает затраты. Поэтому, прежде чем приобрести тот или иной товар, следует задуматься, что вы от него получите. Для примера рассмотрим приобретение мощного компьютера. Если вы работаете программистом, дизайнером, или занимаетесь другой деятельностью, которая требует использования такой техники, то приобретение является средством получения прибыли, что обосновывает необходимость покупки.
Но если дорогой компьютер нужен вам только для того, чтобы похвастать перед друзьями, поиграть в игры или просмотреть перед сном любимый сериал, то это вложение средств, которое, наоборот, приносит только убытки. Вам понадобится установить дополнительные программы, платить за электричество, которое тратится на компьютер, вкладывать деньги в настройку, отладку и ремонт, а также докупать комплектующие.
Чем больше вложений вы сделаете в те вещи, которые приносят дополнительные расходы, тем больше вы будете от них зависеть. Очень часто возникает ситуация, когда человек не соизмеряет свои покупки с доходами. Например, вы приобрели земельный большой участок для того, чтобы построить дачу, теперь регулярно выплачивая налог за землю, но на строительства дома средств нет.
Или, как мы уже говорили ранее, купив дорогую машину, и продолжая жить от зарплаты до зарплаты, малейший ремонт станет причиной для того, чтобы влезть в долги, так как замена одной детали может стоить столько, вы получаете за два месяца. То же самое касается топлива, если отечественную машину вы можете заправить недорогим бензином, хотя бы в те моменты, когда не знаете, как дотянуть до зарплаты, то с дорогим, эксклюзивным автомобилем такой вариант не пройдет. Здесь понадобится только определенное топливо, иначе придется еще и за ремонт машины заплатить годовой доход.
Поэтому необходимо анализировать, что вам сулит то или иное приобретение. Допустим, купив квартиру с ремонтом в обычном доме, вы вполне можете сдавать ее в аренду, получая стабильную прибавку к основному доходу. А вот купив двухкомнатные апартаменты в новом доме, вам придется сначала вложить кругленькую сумму в ремонт, поведение коммуникаций и прочее, прежде, чем сдать жилплощадь. А учитывая стоимость на такие квартиры, вряд ли у вас останется еще практически столько же денег на ремонтные работы.
7. Исключите для себя кредитование потребительских товаров.
Для того, чтобы избежать долговой ямы, необходимо запретить себе даже думать о том, чтобы жить в кредит. Это касается приобретения авто, ноутбуков, смартфонов, шубы, нового дивана и прочих вещей данного типа за заемные средства. Не смотря на то, что с этим аргументом соглашаются практически все, многие все равно наступают на эти грабли и потом очень жалеют, ведь так не охота расплачиваться полгода и жить в режиме жесткой экономии из-за покупки дивана, который уже и не радует.
Если вы уже почти готовы купить в кредит новый телефон, для того, чтобы остановиться, проанализируйте условия кредитования. Так или иначе, хоть при рассрочке, хоть при кредите, есть определенная переплата, а иногда она довольно значительная. Задумайтесь, что если бы вы не брали товар в долг, то на эту сумму могли бы купить себе новую вещь, посетить любимый ресторан или обновить обои в кухне, а так вы подарите ее банку.
Кроме этого, помните, что жизнь не предсказуема: еще сегодня у вас есть стабильная работа с устойчивым, среднем доходом, а через неделю вас уведомили о сокращении. До этого вы и так постоянно задумывались, как прожить до зарплаты и выплатить и ежемесячный платеж за новый телевизор, а что делать теперь, ведь просрочка чревата дополнительными начислениями.
Если вы нашли место, где есть возможность оформить товар в рассрочку, и при этом нет необходимости переплачивать, это несколько оправдывает ситуацию, но в то же время, обязательно взгляните, не стоит ли на нем изначально завышенная цена. Многие магазины заманивают клиентов беспроцентной рассрочкой, но предварительно поднимают цену на товар на ту сумму, которую бы и составили проценты. Это маркетинговый ход, который следует предусмотреть, прежде чем торопиться оформить любимую технику по беспроцентной рассрочке.
Читайте также:
Правила ведения личного бюджета
Как вести семейный бюджет?
Как составить семейный бюджет. Таблица расходов семейного бюджета
Также обязательно учитывайте, сколько примерно вы можете потратить на вещь такой категории, согласно лимитам ваших доходов и процентному соотношению трат. И еще один совет: если вы все же нашли выгодное предложение и решили взять товар в рассрочку, делайте это только в том случае, если у вас в сбережениях есть достаточная сумма денег, чтобы оплатить весь товар сразу. Таким образом, вы обезопасите себя от рисков, связанных с увольнением, сокращением, непредвиденными ситуациями. В таком случае рассрочка для вас – это способ не тратить сбережения, ведь при стабильном течении обстоятельств вы сможете выплачивать ежемесячный платеж со своего дохода.
8. Деньги любят счет.
Не зря все богатые люди очень внимательно пересчитывают свои средства, а растрачивать бессмысленно финансы позволяют себе скорее те, кто самостоятельно не зарабатывал их, или заработали впервые, а до этого всегда мечтали о красивой жизни. Человек, который своим трудом добился благосостояния, всегда ведет учет, куда и что было потрачено, откуда какой доход поступил, и какие прибыли или убытки он понес за определенный временной промежуток.
Почему-то среднестатистические граждане очень редко озадачиваются контролем своих финансовых потоков, хотя это отличный способ понять, как, на что и сколько вы тратите денег, и какие расходы можно было бы исключить. Когда вы просто по привычке ежедневно заходите в любимую кофейню и тратите триста рублей на кофе и ланч, вы этого просто не замечаете. А вот если записывать каждые триста рублей в ежедневные траты, то за месяц вы увидите, куда уходит практически треть зарплаты, и наверняка проникнитесь идеей брать еду на работу из дома, и купить баночку кофе в офисный стол.
Помимо этого, можно составить определенный план, допустим, через полгода вы хотите приобрести новую стиральную машину, и вам необходимо максимально экономить. Записывайте все траты, а также и все суммы, которые удалось сэкономить каждый день на новую технику. Так вы сможете ориентироваться, когда сможете совершить покупку, сколько осталось накопить средств.
Что мы вам советуем: итоги
На самом деле, контролировать собственные финансовые потоки совершенно не трудно. Многие люди умудряются следить за материальными ресурсами крупнейших концернов и предприятий, так что с задачей соблюдения баланса собственных средств вы точно справитесь. Конечно, придется привыкнуть в чем-то себе отказать сейчас, ради достижения цели в будущем, придется научиться ответственно относиться к каждой покупке, а также отвыкнуть и в принципе исключить кредиты и долги – это табу для человека, который хочет управлять своими ресурсами.
Конечно, как уже было сказано, все зависит от человека. Если для кого-то воплощение мечты – это главное, и после дорогой покупке человек готов несколько лет не покупать ничего, то, что ж, это его решение. Главное – это понимать каковы последствия. Если вы готовы отказаться от многих мелких радостей ради одной, но большой – вперед, если вы действительно чувствуете себя несчастным без новой квартиры в любимом районе – покупайте ее. Но помните о грядущих ограничениях.
Но если все же прислушаться к тому, что говорят антикризисные советы: как дожить до зарплаты без денег, как избежать постоянной нехватки денег и не воспользоваться кредитами – вести четкий учет и контроль своих финансовых потоков, обдумывая каждое вложение.
Каролина Емельянова, специально для gazeta42.ru
